Обязанности страхователя

СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Форма

ЭЛЕМЕНТЫ

П. 1 ст. 940 – обязательность письменной формы под страхом недействительности. За исключением государственного. Нет требования особого варианта письменной формы, что подчеркивается правилами п. 2 – единый документ и иные формы, признающиеся зак-вом в качестве письменных.

Страховой полис. Заявление – оферта, ответ – акцепт. Есть различные виды страховых полисов. В частности, 930 – страховой полис на предъявителя; 941 – страхование по генеральному полису (страховой абонемент до революции) – для того, чтобы все отправки в течение определенного времени подпадала под действие этого полиса.

В рамках главы 48 – отдельная статья, посвященная существенным условиям (942). При этом применительно к двум разновидностям: п. 1 – имущественное страхование, п. 2 – личное страхование. Мы будем анализировать общий перечень.

1) условие о страховом случае – событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой риск) (страховой случай – потому что это уже наступившее, а не предполагаемое событие). Ст. 9 ФЗ об организации страхового дела указывает, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать двумя хар-ками:

- вероятным;

- случайным.

ВС поддерживает эту идею – посл.абзац п. 12 ПП ВС.

2) условие о страховой сумме – сумме, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при имущественном страховании, либо которую он обязуется выплатить при личном страховании. Есть виды страхования(личное страхование, Г-ПО), в которых стороны свободны в определении страховой суммы. Напротив, есть те, в рамках которых размер страхования завязан на некие объективные критерии (имущества, предпринимательского риска). Для этих случаев должна соблюдаться формула (т.к. имущественное – компенсационный характер): страховая сумма не должна превышать страховой стоимости. Зак-тель прямо объявляет ничтожным соответствующий договор в той части, в которой он нарушает данную форму (в части превышения договор является ничтожным).

Пример: рыночная стоимость имущества = 10 => оно не м.б. застраховано больше, чем на 10. Если установим 15, то договор ничтожен в части 5.

Зачастую источником завышения страховой суммы является страхователь. В этой связи договор является в этой части ничтожным, но уже выплаченные платежи возмещению не подлежат. Применительно к невнесенному он будет уменьшен пропорционально. В обзоре ВС мы видим пример применения этого правила.

Это правило должно соблюдаться и при двойном страховании (одного и того же объекта от одних и тех же рисков). Пример: объект стоимостью 10, страховщик хочет застраховать на 10, заключили договор на 10; страхователь после этого идет в соседнюю контору и хочет застраховать на 10 там. Если допустить, что будет 2 договора по 10, то при наступлении страхового случая страхователь получит больше, чем составляют убытки. А строго компенсационный характер этого не допускает. Поэтому действует формула. Размер страховой выплаты уменьшается по каждому договору пропорционально. В данном случае – по 5.

Никакого двойного страхования, когда один и тот же объект страхуется от рисков разных. П – у одного страховщика – от риска уничтожения огнем, а у второго – водой.

3) срок действия договора. Страховщик, принимая решение о заключении договора, оценивает вероятность данного события в пределах конкретного периода, а не вообще. В любом случае существенное условие.

4) условие об объекте страхования. Разные лингвистические формы воплощения для имущественного и личного страхования, но речь идет именно об объекте. В разных видах страхования это условие должно согласовывать по разным правилам. Имущества – определение объекта является индивидуализацией имущества. А потому – вопрос: до какой степени эта индивидуализация должна быть произведена? Интересен пример ИП ВАС № 75, п. 15: согласованы родовые признаки, общая стоимость и место нахождения – параметры д.б. такими, чтобы они позволяли отделить застрахованное имущество от незастрахованного в момент наступления страхового случая. Сходный пример – в Обзоре ВС: неправильность указания адресов страховщик мог устранить, поскольку это было единственное недвижимое имущество, которое находилось в с-ти у страхователя.

При страховании имущества – застрахованное имущество. При личном страховании – индивидуализация застрахованного лица.

Вопрос: перечень исчерпывающий? Модельный кодекс стран СНГ, который явился основой ГК, предусматривает 6 существенных условий (+ размер страховой премии + размер определения страхового возмещения и порядок его выплаты). Размер страховой премии – существенное условие? В каждом конкретном случае риски разные – найти идентичные параметры в обороте достаточно затруднительно, поэтому в большинстве случае восполнимо условие о страховой премии быть не может. Поэтому условие о размере страховой премии является существенным. То, что его нет в 942, основанием ни для какого вывода не является.

Размер определения страхового возмещения и порядок его выплаты – у нас определено, что пропорционально. Не является существенным.

1 – внесение страховой премии. Кроме реального договора, заключенного по модели реального договора.

Последствия нарушения: – проценты по 395. П. 25 ИП ВАС № 75: Если не изменено общее правило реальности договора, то требовать уплаты процентов на первый страховой взнос невозможно – нет договора, обязанности не возникли. При консенсуальности – действует 395 + возмещение убытков в части, не покрытой соответствующими процентами.

- право страховщика потребовать расторжения договора. Поскольку порядок юрисдикционный, страховой случай до вступления в силу судебного решения будет в рамках договора. Судебная практика говорит, что имеется право одностороннего отказа при подобном нарушении. Отчасти это отражено в п. 16 ИП ВАС № 75, а также в п. 30 ПП ВС №20. В юрисдикцию судов общих не подпадают споры, связанные с предпринимательской деятельностью, а односторонний отказ договором м.б. установлен только между предпринимателями.

При наступлении страхового случая до восприятия его страховщиком обязательство по страховой выплате сохраняется.

ВС говорит, что соглашением сторон м.б. предусмотрено прекращение договора при наступлении определенного условия. ВАС более консервативен – п. 16 ИП № 75: такое условие ничтожно. Есть два оправдания – это завуалированный односторонний отказ, и до волеизъявления отношения продолжаются; это потестативное условие, а таковое не может существовать.

Фобия с потестативным условием некорректна здесь. Остается надеяться, что это разъяснение не соответствует сегодняшней практике, ибо в конце 2012 у ВАС было прецедентное дело – община ительменов (не связан со страхованием): договор предусматривал его прекращение невнесением платы покупателем – по сути ВАС санкционировал это условие, объяснив, что оно достаточно стандартное и призвано защитить интерес продавца против неисправного покупателя.

Дата добавления: 2014-03-11; просмотров: 196; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!