Электронные деньги как часть электронной платежной системы. В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте

А.Н. Толстых, группа ДС-25

В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Считается, что история пластиковых денег началась в 1949 г., когда в США появилась первая в мире кредитная карта Diners Club. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг.

С помощью карты можно делать покупки и в Интернете. Кроме того, пластиковые карты для путешественника - неплохая альтернатива и наличным деньгам, и дорожным чекам.

Можно использовать для оплаты товаров и услуг в различных торгово-сервисных предприятиях: в супермаркетах, розничных магазинах, ресторанах, на бензозаправочных станциях. Причем одни из них пригодны для использования в различных странах мира, а другие - только в одной стране.

Дебетовая банковская карта — платежная карта, которую эмитирует банк и привязывает к счету клиента. Держатель карты использует ее для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банкомате или кассе банка. Дебетовая карта позволяет пользоваться деньгами только в пределах собственных средств, размещенных на счете. Однако ее держателю стоит иметь в виду, что иногда по ней возможен так называемый технический овердрафт, то есть перерасход средств.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Стандартные функции кредитной карты позволяют расплачиваться за любые покупки в большинстве магазинов, ресторанов, заправок, гостиниц, которые имеют специальные терминалы связи, обналичивать средства через банкомат или отделение банка. Кредитные карты предоставляют возможность оплачивать товары и услуги через Интернет, многие банки наделяют пластик возможностями обмена валюты.

Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты – современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Проведенное в ходе исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как разновидность кредитных карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

- Visa;

- MasterCard;

- American Express;

-Diners Club

-Japan Credit Bureau

В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с технологией PayPass и с транспортным приложением.

Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).

Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы - «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

Дата добавления: 2015-07-26; просмотров: 175; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!