Тема 2: юридические основы СТРАХОВЫХ отношений

q с владением, пользованием, распоряжением имуществом

q с обязанностью возместит вред, причиненный другим лицам или их имуществу

q с осуществлением предпринимательской деятельности

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в результате страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае смерти или дожития застрахованного лица до определенного договором срока страхования. Страхование здоровья предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, от пожаров, от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования страхование от коммерческих, политических и военных рисков.

По группам страхования различают страховые операции с физическими и юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. Выделяют индивидуальное страхование (в отношении одного застрахованного) и договоры коллективного страхования.

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования (обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно не высокие страховые суммы) и виды страхования, требующие индивидуального подхода (заключаемые на крупные страховые суммы).

По видам страховых выплат различают:

· страхование ущерба, когда страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая и называются страховым возмещением (имущественное страхование; личное страхование, связанное с возмещением затрат на лечение; страхование ответственности в части возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам). Сущность данной отрасли страхования заключается в снятии риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу;

· страхование суммы имеет место, когда страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и платежеспособностью страхователя (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование). По договору страхования выплачивается заранее согласованная сумма – страховое обеспечение.

С балансовой точки зрения различают:

· страхование активов, к которому относится страхование основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, товаров, возможных потерь по долговым обязательствам (дебиторской задолженности);

· страхование пассивов, к которому относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя; страхование кредита; страхование необходимых затрат;

· страхование доходов, например, на случай временного прекращения работы предприятия.

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дана следующая классификация видов страхования (ст. 32.9):

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10)страхование грузов;

11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22)страхование предпринимательских рисков;

23)страхование финансовых рисков;

24)иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.