Общие основы личного и имущественного страхования в РФ

Личное страхование.

Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовали кассы легионеров, страховало их государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

В 1699г. в Англии впервые появилась профессиональная организация «Эквитебль», которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество впервые применило теорию вероятности, ввели математику в страхование жизни, рассчитало таблицу смертности.

Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897г. пять страховых компаний, три из них – иностранные. Именно в России, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы. С 1917г. личным страхованием стал заниматься Госстрах.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Функции личного страхования:

1) рисковая;

2) сберегательная.

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты и др. предусмотренных выплат.

Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховые события – дожитие до окончания срока страхования или потери здоровья в результате несчастных случаев.

Страховые суммы – определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

Таблица 2

Классификация видов договорных отношений при личном страховании:

При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре указывается:

1. сроки страхования;

2. ответственность по уплате страховой премии;

3. размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности страховых компаний строго регламентируются государством, страховые взносы платит сам страхователь.

Основные виды обязательного страхования:

1. обязательное страхование транспортных средств;

2. страхование от огня (частично обязательное);

3. гарантийное страхование по отдельным профессиям.

Ответственность наступает, если страхователь причинил ущерб другим лицам, следовательно, по закону он обязан возместить этот ущерб.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

1. временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

2. страхование с замедленной выплатой капитала;

3. ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

4. ренты на случай пенсии.

Таблица 3

Классификация, принятая в мировой практике страхования:

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оформляется договором, по которому страховщик, берет на себя обязательство при получении им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить оговоренную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.

Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Субъекты договора страхования жизни:

1. страховщик – страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков;

2. страхователь – лицо, которое покупает страховой полис, заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства оплаты страховой премии (взносов) и др. обязательства, определенные договором;

3. застрахованный – физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования;

4. выгодоприобретатель – физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страхование жизни осуществляется:

Таблица 4

Виды страхования жизни:

Страхование жизни существует в 2-х формах:

1. индивидуальной,

2. коллективной.

Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограничения).

Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия (организации), которые становятся застрахованными лицами.

Временное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора, если не умирает, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование от несчастных случаев. Возраст застрахованного не может быть меньше 15-16 лет.

Объектом страхования являются – имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) доп. расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховой взнос исчисляется исходя из размеров страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования.

Медицинское страхование проводится в двух формах:

1. добровольной,

2. обязательной.

Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании, целям и условиям функционирования (см. табл. 5).

Таблица 5

Организационно-правовые и экономические принципы

Таблица 6

Субъекты медицинского страхования

Добровольное медицинское страхованиеосуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и предусматривает заключение договора между страхователем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.

Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо - выгодоприобретателя.

Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Объект страхования - риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечение) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании и несчастных случаях за получением консультативной, про­филактической и иной помощи, требующей оказания медицин­ских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора.

Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обязательное медицинское страхованиерегулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Оно реализовано на базе самостоятельной финансовой системы - государственного социального страхования и фонда ОМС, который пополняется из средств предприятий и организаций за счет обязательных отчислений, начисляемых на заработную плату работников.

Страхователи должны заключать договоры ОМС, в соответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему ОМС.

Застрахованные граждане обязаны иметь именной полис обязательного медицинского страхования, который вручается им страховой медицинской организацией или работодателем - страхователем по ее поручению. На отдельных территориях полис может быть получен в медицинском учреждении - поликлинике по месту основного жительства.

Страхование имущества предприятий и граждан.

Объектом страхования является имущественный интерес и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Новый Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) внес изменения в принятую Законом о страховании классификацию. Выделено две отрасли: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь, согласно ГК РФ, входит и страхование ответственности).

Страхование распространяется на имущество юридических и физических лиц (табл. 7).

Таблица 7

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на 3 подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

В практике имущественного страхования в России применяют три системы страхового обеспечения:

1. Страхование по пропорциональной ответственности.

2. Ответственности по первому риску.

3. Предельная ответственность.

1) страховое возмещение выплачивается в такой части (проценте) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества:

X/a = в/с,

где: Х – страховое возмещение;

а – размер ущерба;

в – страховая сумма;

с – стоимость имущества.

Таким, образом, Q = T*S/W

где: Q - страховое возмещение;

T – фактическая сумма ущерба;

S – страховая сумма по договору;

W – стоимостная оценка объекта страхования.

Страховое возмещение обычно меньше ущерба, так как страховая сумма, как правило, меньше стоимости имущества, поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при добровольном и обязательном страховании.

2) страховое обеспечение первого риска предполагает полное возмещение ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности (риске) страхователя, а сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммы и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества (как при пропорциональном распределении ответственности).

Х = а, если а < в, или Х = в, если а > в.

Такая система применяется при страховании домашнего имущества и средства транспорта, принадлежащего физическому лицу.

3) предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер которого выходит за уставленный предел страхового обеспечения.

Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу предусмотренную условием договора страхования.

Франшиза – условие страхового договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Выделяют условную и безусловную франшизы

2. риск ответственности по обязательствам, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. предпринимательский риск.

Если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования его называют комбинированным или комплексным.

В силу специфики имущественное страхование разделяют на:

1. страхование от огня;

2. страхование промышленных с/х предприятий;

3. морское страхование;

4. воздушное страхование;

5. космическое страхование;

6. банковское страхование и др.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

В страховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение по объекту страхования, например, страхование двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам.

Можно выделить следующие виды технического страхования:

1. Страхование машин от поломок, страхование электронного оборудования

В России не распространено (превалирует в Германии, Франции). Направлено на защиту страхователя от поломок сложного промышленного оборудования.

На страхование принимают:

· Непредвиденные поломки или дефекты застрахованных машин, механизмов;

· Ошибки или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;

· Разрыв тросов, цепей и др.

На страхование не принимают убытки, связанные с:

· военными действиями и их последствиями;

· ядерные взрывы, радиоактивное заражение;

· естественный износ;

· гибель или повреждение матриц, форм, штампов, клише и т.д.

От поломок страхуются только наиболее важные технологические линии или ключевые производственные установки. Этот вид страхования значительно дороже остальных, а при наличии франшизы (условие страхового договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера), страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

2. Страхование строительно-монтажных рисков

Договор может длиться несколько лет. Ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных работ. Страховая премия (стоимость страхования) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (с/с работ), однако действие этих документов в настоящее время приостановлено, и затраты относятся на прибыль, что противоречит мировой и российской страховой практике.

На страхование принимают:

· Ошибки при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;

· Небрежности рабочих, а также третьих лиц;

· Пожары, взрывы, землетрясения и др. стихийные бедствия.

· и др.

· На страхование не принимают убытки, связанные с:

· военными действиями и их последствиями;

· ядерные взрывы, радиоактивное заражение;

· естественный износ и т.д.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз.

Основные участники:

1. отправитель (грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения;

2. получатель;

3. перевозчик - физическое или юридическое лицо (транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его (перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта отправления в пункт назначения и выдать получателю или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство);

4. экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает взаимодействие всех сторон (перевозка, перевалочные операции).

Договоры транспортного страхования грузов заключатся:

· с ответственностью за все риски (все виды ущерба по любой причине);

· с ответственностью за частную аварию (полная гибель всего или части груза);

· без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Страховые премии зависят от места нахождения грузов при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), а также др. условий перевозки (дальности, направления и района плавания, конструкции, возраста и состояния транспортных средств и др.).

Период страхования в договоре – устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на 1-ну перевозку и распространению ответственности на отдельные трансп. операции: погрузку, разгрузку и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток необходимо сообщить о нем страховщику, который не позднее, чем через три дня должен приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию окружающей среды (стихийные силы природы) поэтому с/х страхование достаточно распространено.

Таблица 8

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

· в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

· в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Дата добавления: 2014-07-30; просмотров: 513; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!