Страхование ответственности. Сострахование и перестрахование

Страхование ответственности.

Страхование ответственности имеет ряд специфических черт:

1. принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931 — 932 ГК РФ)

2. иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответственность за причиненный третьему лицу материальный и имущественный ущерб или иной вред.

Объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.

Таблица 9

Классификация страхования ответственности

Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, за причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности:

· по закону (обязательное),

· договорные обязательства (добровольное).

Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают обязанность застрахованного:

· сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

· точно описать, как возник (причинен) ущерб;

· без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;

· немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

· немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга;

· о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

· страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств,

· страхование гражданской ответствен­ности перевозчика,

· страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности,

· страхова­ние профессиональной ответственности,

· страхование ответ­ственности за неисполнение обязательств,

· страхование иных видов ответственности, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которо­го заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных, прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя, она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ).

Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность по ст. 400 ГК РФ) или условиями договора. Гражданско-правовую ответственность принято делить на:

· Договорную;

· Внедоговорную;

· Деликатную.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

Внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция исков), когда причинен вред в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из дого­вора, либо из деликта.

Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возможен ли предельный размер такой ответственности.

Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

Законодательством РФ предусматривается как обязатель­ное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии, космической деятельностью, а также экологический вред. Страхование профессиональной ответственности, в том числе нотариусов и врачей, развивается как добровольное.

Порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности, таков, что стороны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страхов­щик. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сум­му, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть уста­новлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. д.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда раздельно могут быть определены страхователь и застрахованное лицо (ч. 2 ст. 931 ГК РФ), которое может быть неизвестно (например, в случае возможного вреда от действий владельца автотранспорта). Однако по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя.

В случае если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику.

Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед которым страхователь должен нести соответствующую ответствен­ность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

Страховой риск — риск наступления ответственности страхователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установлена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.

Дата добавления: 2014-07-30; просмотров: 387; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!