Лекция 2. Правовые основы страховой деятельности

Понятие «природа» в философии употребляется в двух смыслах. В первом, широком смысле слова, природа - это весь материальный мир, все многообразие его свойств и состояний, от элементарных частиц до космических далей. И в этом смысле слова «природа» и «материя» - близкие понятия. При таком толковании смысла понятия «природа» в него включают и общество. В узком смысле слова природа - это естественные условия существования человека. В этом понимании природы общество исключается и противопоставляется природе. Природа существует по своим собственным, не зависящим от людей, законам. В разные исторические эпохи отношения между человеком и природой складывались по-разному. Человек сформировался благодаря труду и общению в определенных естественных условиях. Природа стала для человека не только естественной средой и условием его обитания, но и местом его преобразовательной деятельности, арсеналом его средств труда и кладовой продуктов питания.

На первом этапе развития человечества и общества наши далекие предки вели приспособительное существование в природе. Активно человек не воздействовал на природу, не выделял себя из природы и не противопоставлял себя природе. Можно сказать, что в начале своей истории человечество достаточно сильно зависело от природных условий. По мере своего развития человек, примерно с 16-17 веков, переходит к активному изменению природы. Начинается этап относительной независимости общества от природной среды. Человек активно изменяет природу, черпает из нее все необходимое для себя, изучает природные тайны. В нашем веке человечество также преобразует природу, активно взаимодействует с нею, вовлекает ее в сферу своей трудовой деятельности. Та часть природы, которая вовлекается в процесс общественной жизнедеятельности и является необходимой для развития человечества, называется географической средой. Это животный и растительный мир, почва, вода и воздух; все, без чего не может существовать человек. Человек принадлежит природе, находится внутри нее. Материальные средства жизни человечество берет из природы; общество и природа, таким образом, тесно взаимосвязаны. Воздействие человека на окружающую природу находится в прямой зависимости от развития научно-технического прогресса. Очень часто человечество губительно действует на природу своими техническими достижениями, уничтожает среду своего обитания, поэтому во второй половине 20 века возник раздел биологии, изучающий взаимоотношения животных, растений и человека с окружающей средой, и получившей название «экология». Возникли организации (Римский клуб, Гринпис, Общество защиты природы и др.), которые объединили ученых, общественных и политических деятелей, представителей деловых кругов. Эти организации пытаются обратить внимание человечества на необходимость гармонизировать отношения в системе «Природа-общество-человек». Человечество вступило в такой этап взаимоотношений с природой, когда снова начинает зависеть от природных условий. Выстраивая свои отношения с природой, в дальнейшем человек должен исходить из того, что он часть живой природы, биосферы, без которой существовать как биологическая живая система, не сможет.

Наряду с естественной окружающей средой (или первой природой) человек своим разумом и трудом создает искусственную среду обитания (или вторую природу). Сюда включаются и предметы, и живые организмы, растения и животные, выведенные людьми, а также общественные отношения и условия, создаваемые людьми. Вся сфера деятельности человеческого разума отражается в понятии «ноосфера», предложенным Э. Леруа, Т. дэ Шарденом и В.И. Вернадским.

Природная среда является необходимым условием общественной жизнедеятельности людей. Природа и общество тесно связаны друг с другом. Общество - это обособившаяся от природы часть мира, это система отношений между людьми, в которые они вступают для удовлетворения своих потребностей и интересов. Формирование общества обусловлено рядом факторов: природными условиями, численностью людей, наличием средств труда. Взаимодействие общества и природы происходит в процессе труда. На его основе шло выделение из животного царства и формирование общества.

Чем же отличаются между собой общество и природа и что в них общего? В отличие от природных стихийных сил в центре общественного развития стоит человек, обладающий сознанием и волей. Природа же существует и развивается по своим собственным, не зависимым от человека и общества законам. Человеческое общество выступает в качестве творца, преобразователя, создателя культуры. Само слово «культура» и означает сотворенную человеком «вторую природу», которая как бы надстроена над природой первой, естественной.

Можно представить в виде таблицы основные черты общественного и биологического развития:

Однако между обществом и природой имеются и общие черты. Общество есть часть природы и люди, по словам Ф. Энгельса, плотью, кровью и мозгом принадлежат ей и находятся внутри нее.

Не менее важной проблемой для философии является осмысление понятий «живое», «жизнь». В истории философии были точки зрения, считавшие живой всю природу (гилозоизм) или те вещи и существа, у которых есть душа (анимизм). Диалектический материализм считает, что живая материя возникла из неживой в результате закономерной эволюции материи. Жизнь – качественно своеобразная форма движения материи. Основу жизни составляет обмен веществ. Признаки жизни – рост, размножение, активность, способность к питанию, саморегуляция и приспособление к окружающей среде. На сегодняшний день в науке наиболее распространёнными являются три теории происхождения жизни.

1. Теория академика А.И.Опарина, которая утверждает, что сначала сформировались белки, а затем нуклеиновые кислоты. Они вступали во взаимодействие друг с другом, с внешними условиями, образуя разные формы жизни.

2. Теория «нуклеиновых кислот», предложенная американскими учёными (Мёллер и Рокк). В ней большое значение придаётся случайности, а единственным началом жизни признаются нуклеиновые кислоты.

3. Теория шведского учёного Аррениуса, которая считает, что жизнь привнесена из космоса, где она зародилась при температуре космоса близкой к абсолютному нулю, а на Землю жизнь была заброшена с метеоритами.

Современная наука склоняется к мнению, что жизнь есть не только на Земле, но и во Вселенной (но жизнь – ещё не означает цивилизацию).

Общество и природа неразрывны. Природная среда, географические и климатические особенности оказывают значительное воздействие на общественное развитие. Эти факторы могут ускорять или замедлять темпы развития стран и народов, влиять на общественное разделение труда. В философии и социологии было направление «географический детерминизм», сторонники которого считали именно природно-климатические условия и географическое положение в качестве определяющего фактора общественной жизни народа. Позднее появилось новое учение, ответвление географического направления - геополитика. Его основатель - немецкий географ Фридрих Ратцель считал, что политическая жизнь общества обусловлена непосредственным действием географической среды, а государство - это особый биологический организм, который для своего роста нуждается в новых землях. Похожую точку зрения высказал американский политолог З. Бжезински, выдвинувший концепцию «сферы жизненно важных интересов США».

Марксистская философия тоже не отрицает влияние окружающей среды на общественную жизнь людей. Между обществом и природой происходит постоянный обмен веществ, совершающийся в процессе труда и производства, поэтому влияние географических условий всегда опосредствуется общественными условиями, в первую очередь, уровнем развития производства.

Итак, воздействие человека на природу зависит от уровня производительных сил, от характера общественного строя, от уровня развития общества и самих людей.

Биологические свойства людей, их телесная организация являются естественной предпосылкой человеческой истории. Хотя размножение людей - процесс природный, биологический, все же рост народонаселения - явление, прежде всего, социальное, регулируемое законами развития общества.

Материалистическая философия рассматривает народонаселение как фактор, влияющий на развитие общества. Вместе с тем, в свою очередь, сама численность людей, составляющих общество, зависит от степени развития производства. Так, к началу нашей эры население Земли составило 230 млн.; сейчас - 6 млрд. человек. Рост народонаселения в своей основе - процесс стихийный, но на него оказывает влияние демографическая политика, проводимая в обществе. Это правовые и иные меры, направленные на поощрение или ограничение рождаемости. В настоящее время наблюдается демографический взрыв в странах Азии, Африки, Латинской Америки, что беспокоит многих политиков, экономистов, общественных деятелей, которые опасаются в ближайшее время голода на Земле. Однако ученые говорят, что Земля способна содержать 12 млрд. человек. И все же демографическая проблема требует решения. Она стала одной из так называемых глобальных проблем.

Глобальные проблемы современности. Во второй половине 20 столетия человечество столкнулось с группой проблем, от решения которых зависит дальнейший социальный прогресс и судьбы человеческой цивилизации. К ним относятся, кроме демографической проблемы, следующие:

- предотвращение угрозы новой мировой войны;

- преодоление экологического кризиса и его последствий;

- сокращение разрыва в уровне экономического развития между

развитыми странами и развивающимися странами «третьего мира»;

- все большее значение приобретают в последние десятилетия проблемы охраны здоровья; предотвращение распространения СПИДа, наркомании; возрождение нравственных и культурных ценностей; борьба с международным терроризмом; борьба с эпидемиями; борьба со стихийными катаклизмами.

Эти проблемы были вызваны тем, что человечество слишком активно начало преобразовывать природу. Вызвав к жизни могучие производительные силы, человек не всегда может поставить их под свой разумный контроль. Уровень общественной организации, политическое мышление и экологическое сознание, духовно-нравственные ориентации еще весьма далеки от требований эпохи.

Глобальные проблемы взаимосвязаны. Так, решение экологических проблем во многом зависит от решения проблем в экономике. Существует тесная связь между экономическим отставанием и резким ростом народонаселения в странах «третьего мира», не менее очевидно влияние гонки вооружений на обострение экологических и экономических проблем. Решать глобальные проблемы человечество должно в комплексе.

1 См.: Энгельс Ф. Диалектика природы.

Энгельс Ф. Анти-Дюринг. -Маркс К., Энгельс Ф. Соч., т. 20, с.59-60, с. 563.

Лекция 2. Правовые основы страховой деятельности

1. Правовое регулирование страхования;

2. Заключение договора страхования.

1. Правовое регулирование страхования

Страхование представляет собой систему экономических отноше­ний, связанных с созданием страховщиком за счет взносов страховате­лей страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нане­сенного застрахованным имущественным интересам. При заключении договора страхования, данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются фи­зические и юридические лица, а объектами – материальные и немате­риальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попада­ют в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банка­ми регулируются финансовым, государственным, административным и другими отраслями права).

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень – Гражданский кодекс Российской Федерации, который является нормативной базой гражданского права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества. Основная его цель – обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:

• дает единообразное толкование сущности коммерческой дея­тельности во всех сферах предпринимательства, которая (в отличие от некоммерческой деятельности) имеет целью систематическое по­лучение прибыли;

• закрепляет обязательность государственного лицензирования наиболее важных видов предпринимательской деятельности;

• дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъ­ектов экономических отношений, определяя единые для всех сфер деятельности организационно-правовые формы предпринимательст­ва и единый подход к содержанию, порядку заключения и исполне­ния договоров (контрактов), а также порядку решения спорных во­просов;

• обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и во внешнеэкономическом пространстве, что позволяет России быть равноправной участницей международных экономических отноше­ний.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отлича­ется сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тари­фов, ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхова­телем. В-трётьих, на страже интересов страховых компаний стоят имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечис­ленных причин система гражданского права обеспечивает равенство прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритет­ную защиту интересов страхователей, так как страховые сделки – самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в кон­кретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки дру­гих законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень – нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Рос­сийской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам, Государственного коми­тета по статистике и т.д. К ним относятся, например, Указ Прези­дента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства фи­нансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятель­ности на территории Российской Федерации» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи от­раслевых законов, разгружают их от излишней детализации и пояс­няют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обя­занностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осущест­вляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия стра­хования, правила страхования, формы заявлений на страхование, до­говоров страхования, страховых полисов.

Схема взаимосвязи трехуровневого нормативного обеспечения с документами страховых компаний представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Нормативное обеспечение страховых сделок

Заключение договора страхования

Договор страхования: понятие, условия и правила заключе­ния.Заключение договора страхования является основой право­отношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффектив­ность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхова­тель обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – дого­вора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов­щиком с приложением Правил страхования (ГК РФ. Ст. 940, п. 2). Договор личного страхования является публичным договором (ГК РФ. Ст. 426, 927). Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, например в случае смертельной болезни последнего. В данном случае страховщик вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги.

Договоры заключаются только в письменной форме на основа­нии Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ГК РФ. Ст. 940), за исключе­нием договора обязательного государственного страхования.

В договоры личного страхования и страхования ответственно­сти за причинение вреда также включается застрахованный, ко­торый одновременно может являться и страхователем (ГК РФ. Ст. 995, п. 1).

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования вып­лату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобрета­телю при наступлении страхового случая.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъяв­лением сторон по согласованным условиям о конкретном страхо­вании данного объекта. Для достижения соглашения о заключе­нии договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

• о размере страховой суммы;

• сроке действия договора;

в личном страховании:

• о застрахованном лице;

• характере события, на случай наступления которого в жиз­ни застрахованного лица осуществляется страхование (страхово­го случая);

в имущественном страховании:

• об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

• характере события, на случай наступления которого осуще­ствляется страхование (страхового случая) (ГК РФ. Ст. 942).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаклю­ченным.

Несущественные условия договора страхования детали­зируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

• процедура оформления договора;

• порядок вступления договора в силу;

• порядок уплаты страховых взносов;

• последствия неуплаты;

• различные перерасчеты по взносам;

• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

• изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответст­вии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат следующие положения:

1. о субъектах страхования,

2. об объектах страхования,

3. о страховых случаях,

4. о страховых рисках,

5. о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой

премии (страховых взносов),

6. о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования,

7. о правах и об обязанностях сторон,

8. об определении размера убытков или ущерба,

9. о по­рядке определения страховой выплаты,

10. о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования опреде­ляются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхо­вания. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования

должен содержать положения, определяющие:

1. субъекты страхования;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения размера страховой выплаты;
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обяза­тельств субъектами страхования;
11. иные положения.

Начало действия договора страхования.Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхо­вания по всем страховым случаям, происшедшим после вступле­ния договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ГК РФ. Ст. 957).

Изменение договора страхования.С одной стороны, договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения дей­ствительной стоимости застрахованного имущества. С другой сто­роны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнитель­ной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового дого­вора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против из­менения условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ГК РФ. Ст. 959). По требованию страховщика либо страхователя дого­вор может быть изменен по решению суда только при существен­ном нарушении договора одной из сторон (ГК РФ. Ст. 450, п. 2) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из ко­торых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен толь­ко по соглашению сторон либо по другим основаниям, указан­ным в законе или договоре.

Прекращение договора страхования.Договор страхования пре­кращается в следующих случаях:

• истечения срока действия;

• выполнения страховщиком своих обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме (прекращение обязатель­ства исполнением);

• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

• ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

• ликвидации страховщика;

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступле­ния страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ги­бели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступ­ление страхового случая; прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим пред­принимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью), то договор страхования пре­кращается до наступления срока, на который он был заключен (ГК РФ. Ст. 958).

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой пре­мии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщи­ка. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного рас­торжения договора: возврат части страховой премии, дата растор­жения и т.д.

Недействительность договора страхования.Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;

• объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации;

• в других случаях, предусмотренных законодательством (дого­вор страхования не соответствует закону или иным правовым ак­там; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дее­способным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.).

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в играх, лотереях, пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, ар­битражным и третейским судами (ГК РФ. Ст. 166 – 181).

Обязанности страховщика и страхователя.Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и эко­номического отношения (правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика – обязанности стра­хователя).

Обязанности страховщика. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования (ГК РФ. Ст. 943, п. 2);

2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая

окончании срока действия договора;

3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для пре­дотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ГК РФ. Ст. 962);

5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Обязанности страхователя. Страхователь обязан:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

5) своевременно уведомлять страховщика о наступлении стра­хового случая;

6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными зна­чительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщи­ку при заключении договора страхового риска (ГК РФ. Ст. 959, п. 1).

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя. Как было сказано выше, при наступ­лении страхового случая страховщик обязан произвести страхо­вую выплату в установленный договором или законом срок.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщи­ку на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение двух лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, пере­ходит в пределах выплаченной суммы право требования – рег­рессное право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобре­татель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Например, в случае причинения застрахованному автомобилю повреждения в результате ДТП третьим лицом у страхователя есть две альтернативы: взыскать с виновника сумму компенсации; получить страховое возмещение и передать регрессное право страховщику.

Основания для отказа произвести страховую выплату.Законода­тельством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхо­вого случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого за­ключен договор страхования, умышленного преступления, нахо­дящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущер­ба по имущественному страхованию от лица, виновного в причи­нении этого ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательством.

Договор страхования может содержать и другие условия, опре­деляемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим усло­виям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Дата добавления: 2014-08-04; просмотров: 590; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!