Правовые основы личного страхования в РФ

Основы подписания договора личного страхования регулируются ГК РФ.

Согласно ст. 934 ГК РФ согласно договору личного страхования страховщик обязуется за определенную в договоре сумму единовременно или выплачивать периодически определенную в договоре сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого, предусмотренного договором события [26].

Данная статья определяет, что право на получение страховой выплаты принадлежит людям, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу людей, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным людям специалиста по страхованию, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного населения.

Если данное положение не соблюдается, то совершенная сделка считается незаконной и может быть признана судом недействительной.

Договор личного страхования может быть:

- обязательным (в силу закона);

- добровольным (взаимное волеизъявление сторон).

Личное страхование, в свою очередь, можно классифицировать согласно следующим основаниям:

Согласно объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских издержек.

Согласно виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

Согласно количеству людей, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

Согласно длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (от одного до пяти лет);

- долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).

Согласно форме отчисления страхового обеспечения:

- с единовременной страховой выплатой;

- с отчислением страховой выплаты в форме ренты.

Согласно форме уплаты страховых премий:

- страхование с выплатой одноразовых премий;

- страхование с ежегодной выплатой премий;

- страхование с ежемесячной выплатой премий.

Законом с 1 июля 2015 года законодательно вводится институт специализированного депозитария. Ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по пенсионному страхованию, страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, видам страхования, предусмотренным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, должны учитываться и (или) храниться в спецдепозитарии. В качестве последнего может выступать юрлицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов [25].

Закон уточняет содержание понятия страховой суммы, вводит порядок расчета страхового тарифа. Тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Законом введена норма, согласно которой правила страхования помимо прочих положений должны содержать для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) на совместном заседании с представителями Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ), состоявшемся 29 января, утвердил типовую методику распределения инвестиционных доходов между страховыми компаниями и клиентами по полисам долгосрочного страхования жизни. Вопрос обсуждался в связи с задачами о повышении прозрачности в глазах клиентов структуры инвестиционного дохода по долгосрочным программам страхования, поставленными госорганами и регулятором.

18 февраля на президиуме ВСС было принято решение утвердить «Порядок расчета инвестиционного дохода и методику его распределения между договорами страхования жизни». Порядок является рамочным документом, определяющим основные принципы расчета инвестиционного дохода и основные принципы методики распределения инвестиционного дохода между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей в инвестиционном доходе страховщика, а также порядок информирования страхователя. Документ содержит следующие разделы: I. Аннотация; II. Общие положения, определения; III. Положение о расчете и распределении дополнительного инвестиционного дохода; IV. Требования к порядку информирования страхователей [26].

Страховщики жизни предложили Минфину включить простые продукты по страхованию жизни (без распределения инвестиционного дохода) в законопроект об электронных полисах, возражений не последовало. Механизм «электрострахования» таков: страхователь подписывает заявление на заключение договора простой электронной подписью, а страховщик заверяет договор усиленной квалифицированной электронной подписью. Договор считается заключенным после оплаты полиса.

Дата добавления: 2014-11-01; просмотров: 454; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!