Методология расчета страховых тарифов согласно личному страхованию

Методология расчета страховых тарифов согласно личным видам страхования объединяет такие этапы:

- согласно каждому риску определяется единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки согласно всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку согласно договору страхования;

- нетто-ставка согласно договору страхования, который предполагает поступление страховых платежей в рассрочку, определяется на основании единовременной нетто-ставки и показателей рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

- брутто-ставка определяется на основании показатели нетто-ставки и размера определенной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга объединяет в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг [4, с. 217].

Основным источником информации о риске выступает заявление, о страховании, которое заполняется специалистом по страхованию. Заявление объединяет анкету, которая объединяет в себя декларацию о состоянии здоровья застрахованного.

Риски личного страхования имеют определенную особенность, поэтому страхователь часто непреднамеренно искажает данные о своем здоровье.

Целью андеррайтера является выявление намеренных и непреднамеренных фактов, искажающих описание риска.

В процессе проведения коллективного страхования процедура андеррайтинга будет упрощена, потому что в данном случае оценивать индивидуальный риск не выгодно. В процессе определения возможности наступления страхового события за основу учитывается показатель возраста застрахованного.

Зависимо от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной показатель. В остальном же применяются усредненные показатели. Поэтому коллективное личное страхование предполагает меньшие издержки на андеррайтинг относительно индивидуальных.

При индивидуальном страховании андеррайтинг представляет собой долгий и трудоемкий процесс, особенно в случае, если полис является комплексом нескольких рисков. Индивидуальное страхование предполагает разделение страховых тарифов зависимо от уровня риска.

В ряде случаев информации, которая содержится в заявлении о страховании, достаточно для подписания страхового договора. в то же время с позиции наиболее точного анализа риска подобный подход выступает рискованным для страхующего.

Если информации, которая содержится в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер вправе затребовать от специалиста по страхованию дополнительные информацию о состоянии его здоровья. Согласно ст. 945 ГК РФ «в процессе заключения договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемых людей для оценки фактического состояния его здоровья» [26].

Андеррайтер имеет право запросить информацию о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страхового предприятия или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза считается объективной, потому что врач не связан ни со специалистом по страхованию, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страхующего, заполняя медицинскую справку определенной формы.

Если осмотр проводился врачом специалиста по страхованию, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

Медицинский андеррайтинг увеличивает издержки страхового предприятия, так как медицинская экспертиза проводится за счет страхующего. В то же время для принятия окончательного решения об уровне риска подобная информация часто необходима.

На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Данный этап имеет название финансового андеррайтинга.

Расчет индивидуальных страховых премий для каждого специалиста по страхованию не оправдывает себя, потому что указанное очень трудоемкая процедура, которая требует больших издержек. Более того, определение возможности наступления страхового события для каждого специалиста по страхованию не является возможным.

Наиболее оптимальным вариантом выступает подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. Согласно данным медицинского андеррайтинга страховщик может отнести специалиста по страхованию к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.

Заключение

В жизни каждого человека, по разным причинам, могут наступить неблагоприятные события, такие как болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть. В случае их наступления, заботу за обеспечением определенного уровня жизни человека возлагает на себя государство согласно линии социального страхования и обеспечения, выплачивая в данном случае соответствующие пособия. В то же время из-за ограниченности финансовых ресурсов, имеющихся у государства, полностью удовлетворить социальные потребности нуждающегося населения невозможно. Именно поэтому размер пособий, выплачиваемых государством достаточно низок.

В процессе роста финансовых возможностей государства размер указанных отчислений увеличивается, и все же их величина далека от реальных потребностей получателя отчислений. В таких условиях появляется необходимость организации дополнительной страховой защиты населения.

Такая дополнительная страховая защита реализуется в форме, как индивидуальных накоплений населения, так и в коллективной форме.

В первом случае граждане могут воспользоваться дополнительной страховой защитой, если имеют достаточно высокий уровень доходов. Во втором же случае благодаря перераспределению небольших уплаченных взносов в пользу людей, с которыми наступил страховой случай, страховая защита распространяется на миллионы населения со средним и низким доходами.

Значит, личное страхование выступает, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты населения при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (Ст. 7, 38, 39, 41, 45,46, 72,и 76).

2. Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика; М.: Волтерс Клувер, 2011. - 512 c.

3. Андреева Л. Ю. Влияние глобального кризиса на динамику процессов экономической интеграции формирующихся страховых рынков / Л. Ю. Андреева, Ю. С. Куликова // Terra Economicus. - 2010. - Т. 8, № 1/2. С. 180-185.

4. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование, издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. - 415 с.

5. Архипов А. П. Управление страховым бизнесом : учеб. пособие / А. П. Архипов. - М : Магистр, 2009. - 317 с. - Библиогр.: с. 274-278.

6. Беспалова О. В. Современное состояние страхового рынка РФ / О. В. Беспалова // Вестник Брянского государственного университета. - 2010. - № 3. - С. 177-180.

7. Гербер, Х. Математика страхования жизни; М.: Мир, 2012. - 156 c..

8. Григорьева Е. Открытие накопительного сезона / Е. Григорьева // Деньги. - 2012. - № 22. - С. 64-65.

9. Данзурун Н. Ставка на качество / Н. Данзурун // Эксперт. - 2011. - № 10. - С. 105-106.

10. Журавлев, Ю.М.; Секерж, И.Г. Страхование и перестрахование; М.: страховое общество Анкил, 2011. - 185 c.

11. Загородников С. В. Финансы и кредит : учеб. пособие / С. В. Загородников. - 3-е изд., испр. - М. : Омега-Л, 2009. - 288 с.

12. Кабанцева Н. Г. Современное состояние и тенденции развития российского страхового рынка / Н. Г. Кабанцева // Поволжский торгово-экономический журнал. - 2012. - № 2. - С. 45-60. –

13. Конев С. О. Оценка конкуренции на российском страховом рынке / С. О. Конев, Н. Ю. Шестюк // Страховое дело. - 2011. - № 3. - С. 3-6.

14. Купцов М. М. Финансы : учеб. пособие / М. М. Купцов. - М. : РИОР : ИНФРА-М, 2010. - 188 с.

15. Курс экономической теории : учеб. / [М. Н. Чепурин [и др.] - Изд. 7-е, доп. и перераб. - Киров : АСА, 2012. - 875 с.

16. Мак, Томас Математика рискового страхования; Олимп Бизнес, 2012. - 411 c.

17. Русецкая Э. А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации / Э. А. Русецкая // Финансы и кредит. - 2011. - № 11. - С. 6-9. - Библиогр.: с. 9

18. Соколов Д. С. Эффективность государственного регулирования страховой деятельности: автореф. / Д. С. Соколов ; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - М., 2012. - 25 с.

19. Соловьев, А.К. Актуарное прогнозирование развития пенсионных систем; М.: Современная экономика и право, 2012. - 240 c. 10.

20. Страхование: учеб. / С. Б. Богоявленский [и др.]. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с.

21. Страхование: учеб. / Ю. Т. Ахвледиани [и др.]. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 510 с. - Библиогр.: с. 504-506.

22. Усманов Х. Г. Влияние современных трансакционных издержек на развитие регионального страхового рынка / Х. Г. Усманов // Вестник ВЭГУ. - 2011. - № 4. - С. 147-151.

23. Финансы и кредит : электрон. учеб. / М. Л. Дьяконова [и др.]. - Электрон. текстовые дан. - М. : КноРус, 2010. - 1 эл. опт. диск (CD-ROM).

24. Шахов, В.В. Страхование; М.: Юнити, 2011. - 311 c.

25. Электронная газета «Бизнес и власть» // http://www.lawmix.ru/

26. Правовой портал КонсультантПлюс // http: www.consultant.ru

Дата добавления: 2014-11-01; просмотров: 417; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!