Тема 8. «Страхование имущества физических лиц»

1.Страхование строений принадлежащих гражданам.

Страхование строений принадлежащих гражданам в РБ с 1 января 1998 года проводится в 2-х формах: обязательной и добровольной.

Обязательная форма.

Страховщиком по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах".

Под строениями для целей обязательного страхования понимаются жилые дома и примыкающие к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах.

. Обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, не подлежат:

ветхие строения;

строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

садовые домики (дачи);

строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от жилого дома;

квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховыми случаями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются утрата (гибель) или повреждение строений в результате сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, сильного мороза, сильной жары и других опасных явлений природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред строениям, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, составляет 50 процентов от страховой стоимости (страховой оценки) строений.

Страховой тариф по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, установлен в размере 0,15%. Размер страхового взноса определяется путем умножения указанного тарифа на страховую сумму.

Страховой взнос должен уплачиваться страхователем ежегодно до 1 ноября.

От уплаты страховых взносов освобождаются страхователи:

инвалиды Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, а также лица, строения которых находятся в общей совместной собственности супругов, один из которых является инвалидом Великой Отечественной войны или приравненным к нему лицом;

неработающие пенсионеры и инвалиды, размер пенсии которых за январь текущего года не превышает трех базовых величин, установленных на 1 января, при условии, что с ними не проживают или проживают, но не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи;

граждане, у которых совокупный доход на члена семьи за прошедший календарный год не превышает трех базовых величин в месяц.

Размер страхового взноса по указанному виду обязательного страхования уменьшается на 50 процентов неработающим пенсионерам и инвалидам, размер пенсии которых за январь текущего года не превышает четырех базовых величин, установленных на 1 января, при условии, что с ними не проживают или проживают, но не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи.

Срок обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, устанавливается ежегодно с 1 января по 31 декабря.

Размер ущерба исчисляется страховщиком:

при утрате (гибели) застрахованных строений - по их действительной стоимости на день страхового случая без учета стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учетом их обесценения;

при повреждении застрахованных строений - по стоимости их восстановления, рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

Страховое возмещение, подлежащее выплате, определяется в размере 50 процентов от размера ущерба, но не более страховой суммы по каждому строению,

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при утрате (гибели) или повреждении строений в связи с пожаром, если страхователь допустил грубую небрежность, нарушение правил пожарной безопасности и (или) хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Добровольная форма.

Объектами страхования являются:

- жилые дома

- садовые домики

- хозяйственные постройки (сараи, бани, летние кухни, беседки, ограждение и т.п.)

- дачи

- гаражи

- коттеджи

На страхование принимаются также конструктивные элементы строений и внутренняя отделка.

а) К конструктивным элементам строений относятся: фундаменты, фундаменты с цоколями; стены наружные и внутренние; перекрытия (подвальные, междуэтажные и чердачные); крыша, включая кровлю; оконные и дверные блоки; крыльцо (входной узел) и внутренние междуэтажные лестницы; инженерные коммуникации (коммуникации канализации, отопления, водо-, электро- и газоснабжения), находящиеся в пределах застрахованных строений; наружная облицовка.

б) К внутренней отделке строений относятся: элементы отделки стен (в том числе штукатурка, шпатлевка, плинтусы, обои, плитка, краска, побелка); элементы отделки потолков (в том числе подвесные и натяжные потолки, шпатлевка, побелка, гипсовые элементы, лепнина), элементы отделки полов (в том числе паркет, таркет, линолеум, ламинат, плитка, половая доска, ковролин, плинтусы) и т.д..

Не принимаются на страхование строения:

а) не зарегистрированные в установленном законодательством порядке;

б) аварийные, подлежащие сносу,

в) внесенные в книгу учета основных средств индивидуального предпринимателя,

г) используемые в целях производства продукции (работ, услуг) с применением огнеопасных и взрывоопасных предметов, веществ и материалов или в целях хранения огнеопасных и взрывоопасных предметов, веществ и материалов;

д) которым угрожают стихийные бедствия с момента объявления о такой угрозе в установленном порядке или составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы. Данное ограничение не применяется, если договор страхования заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования. Страховая сумма по новому договору страхования не может превышать размер страховой суммы, установленной предыдущим договором, если сторонами не согласовано иное.

е) находящиеся в стадии строительства, капитального ремонта, ветхом состоянии;

ж) дворовые покрытия, дорожки, площадки, выгребные ямы, подземные части погребов и колодцев.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение строения (конструктивных элементов и/или элементов отделки) в результате:

- воздействия стихии и природных сил:

- пожара, повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и/или противопожарных систем, проникновения воды из соседних помещений, падения летательных аппаратов и их частей, метеоритов, попадания и/или падения предметов и/или тел, взрыва, противоправных действий третьих лиц, наезда транспортных средств.

Не являются страховыми случаями повреждение и/или утрата (гибель) застрахованного строения в результате:

а) обработки их посредствам термического воздействия;

б )гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованных строений;

в) обвала строений или их части, если обвал вызван событием, не являющимся страховым случаем;

г) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана);

д) землетрясения, оседания грунта, если экспертизой будет установлено, что строение возведено с нарушением строительных норм;

е) ремонта или реконструкции (перепланировки) застрахованных строений, а также монтажа, демонтажа, дефектов, ремонта или изменения конструкции противопожарных систем без согласования в установленном законодательством порядке с уполномоченными органами государственного управления и организациями и/или проведения таких работ самостоятельно;

ж) повышения уровня влажности (образования плесени, грибка);

з) ударов, столкновений, наездов, причиной которых явились транспорт, животные или летательные аппараты, принадлежащие Страхователю, Выгодоприобретателю либо членам их семей, а также находящиеся у указанных лиц во временном пользовании;

Договор страхования заключается на срок от одного месяца до двенадцати месяцев включительно.

Действие договора страхования заканчивается в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре как дата его окончания.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

а) истечения срока действия договора;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем очередной части страхового взноса в установленные договором сроки и размере;

г) по соглашению Страховщика и Страхователя, оформленному в письменном виде;

д) если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится утрата (гибель) или повреждение застрахованного строения по причинам, иным, чем наступление страхового случая.

Договор страхования действует на территории Республики Беларусь. Страхователь вправе заключить договор страхования строения граждан с территорией действия во всех странах мира, исключая зоны межнациональных конфликтов, военных действий, гражданских войн, с условием, что срок действия этого договора составит не менее 1 года.

Страховая стоимость строения - это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма – это установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по застрахованному строению (включая конструктивные элементы, внутреннюю отделку) не должна превышать его страховую стоимость.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в белорусских рублях или в иностранной валюте.

Если Страхователь заключил договоры страхования строений с несколькими Страховщиками на сумму, превышающую в совокупности их страховую стоимость (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, в этом случае сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Определение размера страхового возмещения:

- При гибели (утрате) строения размер страхового возмещения определяется в размере страховой стоимости строения за вычетом остатков строения, если они пригодны для дальнейшего использования.

- При повреждении или утрате отдельных элементов строения размер страхового возмещения определяется в размере стоимости восстановительного ремонта строения, определяемой на основании оригинальных счетов организаций, производящих ремонт поврежденного строения, сметной документации служб коммунального хозяйства или на основании заключения о размере вреда, составленного специалистом, имеющим право на составление такого заключения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения:

а) в случае, если Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

б) если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя);

в) когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства не предусмотрено иное;

г) если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

д) если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

е) при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя (Выгодоприобретателя), в случаях, когда это предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший до вступления в силу договора страхования, но обнаруженный после его вступления в силу.

Дата добавления: 2014-11-08; просмотров: 366; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!