Асимметричная информация

Отрицательный отбор и моральный риск оказывают сильное влияние на эффективность.

тающ-

		В
		CH		Кривые безразличия для группы с высоким риском

Доход, когда болен

Точка А - доход незастрахованного, когда он работает или болен. Предполагаем, что рациональный индивид страхуется, тогда его доход на линии под углом 45°. Также предполагаем, что административные издержки =0.

Известные вероятности. Предположим, существует 2 группы людей с высокой и низкой вероятностью заболеть (PL и PH), тогда назначаемые им премии различаются

pL = (1+a)pLL

pH = (1+a) pHL

Таким образом, индивиды с низким риском могут купить любой контракт на линии АСL, и выберут точку СL. Индивиды с высоким риском выберут точку СН.

Неизвестные вероятности. Объединяющее равновесие.

Премия назначается исходя из среднего риска:

`p = (1+a)[qpH + (1-q)pL]L, где q - доля людей с высоким риском, покупающих страховку. Все контракты располагаются на линии AD. Но это равновесие менее эффективно, чем два предыдущих контракта. Рассмотрим точку В. Любой контракт в заштрихованной области выше В предпочитается индивидами с низким риском и приносит прибыль компании. Но точка В нестабильна, так как другая компания предложит лучший контракт для индивидов с низким риском. Тогда люди с высоким риском начинают его покупать и данный контракт становится невыгодным.

Разделяющее равновесие. Предложить такие два контракта, что индивиды будут самоопределяться. Для группы с низким риском контракты лежат левее точки Е, хотя они предпочли бы объединяющее равновесие в точке В. Результат - эта группа недозастрахована. Т.е. существует разрыв (gap in coverage).

Моральный ущерб. Индивиды могут воздействовать на р (беспечное вождение) или на L (не искать работу при безработице). Можно установить барьер, ниже которого не страхуют => уменьшаются расходы по мелким требованиям + побуждения к самострахованию по мелким случаям.

Характеристики социального страхования.

1. Так как участие принудительное, то возможно разорвать связь между платежом (премией) и индивидуальным риском, здесь появляется объединяющее равновесие.

2. Контракт, как правило, менее специфичен, чем частный - это дает защиту от социальных рисков, которые также могут меняться во времени. Также государство является источником некоторых рисков (инфляция), т.е. может воздействовать на них.

Дата добавления: 2015-06-30; просмотров: 128; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!