УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

17.09.2013

ВИДЫ

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Страхование

1. Сущность страхования. Виды и формы страхования.

2. Участники страховых правоотношений.

3. Договор страхования и его эл-ты.

4. Содержание договора страхования.

Надо понимать, что в любом обществе возникают непредвиденные ситуации. Человек откладывает «на черный день» для уменьшения негативного эффекта случайно. Это самострахование. Минус этой идеи состоит в том, что на самом деле никакого уменьшения негативного воздействия человек не получает, потому что погашать потери приходится пусть и отложенными, но собственными средствами. И поэтому от идеи самострахования в дальнейшем человечество подошло к страхованию.

Основа отношений страхования:

1) создание централизованного фонда;

2) перераспределение риска между определенной группой лиц с тем, чтобы за счет этого централизованного фонда фактические потери у соответствующего лица оказались меньше.

Исторически первая форма подлинного страхования – институт взаимного страхования (когда купцы снаряжали корабль, они создавали общий фонд, из которого выплачивались убытки тому, чей груз был утрачен). Такие отношения вполне возможны и с позиций современности, в т.ч. и российского, правопорядка. Ст. 968 – объединение в общество, а страхование – на основе членства в этом обществе. Более детально – ФЗ от 29.11.2007. Но сегмент таких отношений невелик. Почему? Есть один очевидный минус: не позволяет аккумулировать значительные денежные средства (привлечь большую группу не получится, а значит, и средств значительных не будет, а значит, значительного возмещения лицо не получит). Поэтому на смену страхованию взаимному приходит страхование коммерческое.

Коммерческое страхование – тоже страхование, но предполагает участие специализированного субъекта – страховщика. И за счет его появления идеи страхования и реализуются. Занимает 98% современного рынка страхования.

Поскольку ситуаций много, мы можем классифицировать страхование на определенные формы и виды.

Основное деление – в зависимости от того интереса, на защиту которого направлено это страхование – дихотомическое на:

- имущественное;

- личное.

Имущественное страхование

1. Сущность заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе, либо убытков, связанных с иными имущественными интересами страхователя. Обязательно наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса. Именно это позволяет отграничить страхование от смежных правовых явлений (например, игры и пари). А во-вторых, это является определенной степенью защиты интересов страховщика – чтобы страховатетель не форсировал наступление страхового случая. Причем стр.интерес обязателен для любого ДС. А для имущественного страхования имеет еще большее значение, ибо этот страховой интерес применительно к такой разновидности, как страхование имущества, зак-тель прямо указывает на недействительность договора страхования имущества при отсутствии страхового интереса.

Страховой интерес – обладание определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, либо несение обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И доктрина, и практика, рассматривают страховой интерес в качестве негативного интереса (интерес в том, чтобы не произошло). Это отражено в ПП ВС № 20 от 27.06.2013, абз. 3 п. 12.

При отпадении стр.интереса договор также прекращает свое действие. П: застрахован автомобиль от угона, а он взрывается – отпадает страховой случай прекращением существования – ДС прекращается.

ДС м.б. заключен только таким лицом, у которого наличествует такой интерес, и наоборот, если в заключенном ДС интерес отсутствует, такой договор недействителен. В связи с этим важно определить круг лиц, у которых может иметься такой имущественный страховой интерес. Проблема: зак-тель не предусматривает перечень лиц, у которого наличествует такой интерес. (Кстати, в проекте Гражданского уложения этот перечень был, но открытый). Закрытый перечень установить и невозможно.

ИП ВАС № 75 от 28.11.2003, п. 3: лицом, у которого всегда наличествует имущественный интерес, а следовательно, лицом, которое всегда может выступать страхователем, является с-к этого имущества. Причем интерес имеется во всех отношениях, и даже тогда, когда обязанность по несению расходов за утраченное имущество возлагается на другое лицо. Сегодняшняя судебная практика говорит, что фактическое оформление принадлежности этого имущества с-ку не влияет на решение этого вопроса никоим образом. В частности в ПП ВС № 20, в п. 52: отсутствие гос.регистрации не влияет на возможность заключения договора страхования. Этот пункт надо воспринимать в совокупности с примером, приведенным ВС ранее – Обзор практики по отдельным вопросам судебной практики, связанным с договором страхования от 30.01.2013: гр-ка, получив по наследству от мужа жилой дом, не оформила его на себя, продолжала в нем проживать, а потом, при его повреждении, обратилась к стр-ку, а он отказал в выплате. Оформление ПС – правоподтверждающее значение, а не правоустанавливающее (она является с-ком с момента открытия наследства).

Интересом могут обладать и иные лица. ИП ВАС № 75, п. 4: ДС имущества заключается ссудополучателем, такой договор действителен. Интерес – в выгоде, которую он получает от использования этого имущества и в тех расходах, которые он понесет перед с-ком. А раз ссудополучатели является надлежащим стр-лем, поэтому может им быть и арендатор(разница ссуды и аренды только в возмездности). А также наниматель. Есть пример в Обзоре ВС, которые непонятен: интерес – единственное место проживания. Такой интерес есть и у иных лиц, владеющих имуществом – комиссионер (угроза ответственности перед с-ком уже является тем достаточным имущественным интересом), а равно агент и поверенный. Такой интерес есть и у залогодержателя (п. 53 ПП ВС № 20). Прецедентное дело Президиума ВАС от 14.05.2013 № 16805/12: инкассирование денежных средств – страхование этих средств – аналогия с договором перевозки (в 2010 был прецедент, в котором говорили по-другому), в 2013 есть отказное определение ВАС, по которому все нижестоящие суды признали страховой интерес перевозчика. Поэтому можно говорить, что дело 2010 утратило действие и практика поменялась. По сути перевозчик имеет страхование своей ответственности по договору, а это иная вариация имущественного страхования, и оно возможно только в указанных законом случаях. Поэтому лучше признать возможность страхования имущества, чем перекладывать на оборот доп.риски.

ОЗНАКОМИТЬСЯ!! П. 51, 51 ПП ВС № 20. п. 5 ИП ВАС № 75. Ввоз автомобиля с нарушением таможенной процедуры. Имеющим интерес признается и ввезший с-к и нес-к, фактически владеющий. В этом ничего страшного, пусть и угонщик. П.52 – отсутствие разрешения на строительство не влияет на ДС. И что тут с самовольной постройкой, которая является частным случаем отсутствия разрешения на строительство? На нее не м.б. никаких прав.

И ВС, и ВАС исходят из того, что при фактически заключенном договоре бремя доказывания отсутствия страхового интереса возлагается на страховщика (П. 11 ПП ВС № 20 и многие прецедентные дела ПрВАС, в частности, в том отказном определении мая 2013).

Первый признак – наличие определенного страхового имущественного интереса.

Разновидность имущественного интереса является основанием для классификации имущественного страхования на подвиды. Классификация закреплена в п. 2 ст. 929:

-ответственности

= договорной

= деликтной

-страхование предпринимательских рисков (убытки от предпринимательской деятельности).

Лингвистически сходные конструкции «имущественное страхование» и «страхование имущества» относятся друг к другу как род и вид. Страхование имущества – одна из разновидностей имущественного страхования.

Вопрос: является ли этот перечень исчерпывающим? Является открытым, поскольку в статье указано «в частности». Есть такие разновидности, которые являются самыми часто встречающимися, и их зак-тель хочет законодательно урегулировать. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992. В ст. 32 дается классификация видов страхования – и там мы можем найти иные виды, не перечисленные в ст. 929 ГК. В частности, страхование финансовых рисков (ст. 32).

2. Еще один признак, характерный для имущественного страхования – оно носит компенсационный характер. Существо имущественного страхования заключается в том, что страховщик обязуется выплатить причиненные имуществу убытки. И задача страхования – в компенсации этих убытков. Не случайно страховая выплата при имущественном страховании в ФЗ и ГК именуется «страховое возмещение». Термин «возмещение» подчеркивает исключительно имущественную функцию страхования.

Личное страхование

Особенности:

1. В основе – также страховой интерес. Без этого никакое страхование обойтись не может, иначе стирается разница между страхованием и играми, пари. В конце 19 – начале 20 века заключали договоры страхования в отношении жизни и здоровья различных политических деятелей. Преграду валу подобных отношений создала судебная практика, указав, что интереса никакого нет. Эти отношения – не что иное, как пари.

Интерес не обязательно должен быть имущественным. И уже одно это обстоятельство показывает, что при всем равенстве исходных посылок, между имущественным и личным страхованием есть различия.

2. Особый характер рисков, на случай возникновения которых может заключаться договор личного страхования. В имущественном страховании все риски носили имущественно вредоносный характер. В личном же страховании возможны такие риски, которые такими качествами имущественной вредоносности не обладают – не содержат в себе опасности причинения вреда застрахованному лицу. П – страхование на дожитие (до какого-то определенного возраста соответствующим людей), до вступления в брак.

3. С учетом этих рисков появляется еще одна особенность. Имущественное страхование носит только компенсационный характер. Личное страхование может быть и исключительно накопительным. Страховая выплата поэтому именуется как «страховое обеспечение».

4. Страховая сумма, подлежащая выплате (страховое обеспечение), в рамках личного страхования, определяется сторонами по их усмотрению и не привязана к каким-либо объективным факторам.

П – филейную часть Дженнифер Лопез можно было бы застраховать и не на 1 млн, а на 1 млрд, никаких объективных показателей нет.

В имущественном же страховании размер выплаты привязан к неким объективным показателям (при исключительно компенсационном характере выплата может быть не больше стоимости застрахованного имущества). А в личном страховании такого объективного показателя нет.

5. В личном страховании страховое обеспечение может выплачиваться не только единовременно, но и периодически. Это объясняется тем, что цель может быть накопительной. В имущественном страховании такой вариант невозможен – единовременная выплата при наступлении страхового случая.

Наряду с этой классификацией ГК позволяет дать и еще одну классификацию на виды. В основе – ст. 970. Специальные виды страхования накладываются на классификацию на имущественное и личное. Основание классификации ст. 970 – специфика их регулирования. Особенность – применительно к этим 5-ти видам ГК говорит об особенности регулирования. ГК отказывается от своего приоритета и закрепляет свое подчиненное положение. В остальных видах – приоритет ГК.

В отношении 4х из этих видов есть специальное регулирование. Пока не охвачено страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков гл. 15 КТМ, вклады в банках – ФЗ о страховании вкладов ФЛ, об обязательном пенсионном страховании, ФЗ Об обязательном мед.страховании.

Наряду с делением страхования на виды действующее зак-во признает деление наформы. В зависимости от формы выделяется добровольное страхование с одной стороны и обязательное – с другой.

1 – Добровольное – осуществляется исключительно по воле сторон, которые самостоятельно определяют все условия такого страхования.

2 – Обязательное – осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. Обязательно в том смысле, что соответствующее лицо обязано заключить договор. Обязательно в том случае, если соответствующая обязанность возложена на соответствующее лицо законом. При этом надо отграничивать обязательное страхование от иных сходных конструкций:

П - залог. В договоре м.б. предусмотрена обязанность страхования предмета залога. Такое страхование – добровольное, потому что для обязательного необходимо, что бы обязательность устанавливал закон. Более того, 935 и п. 4 ст. 3 ФЗ об организации страхового дела. Должен указывать на субъекты, объекты, перечень страховых случаев, мин.размер страховой суммы или порядок ее определения, срок действия договора и др. И только тогда, когда эти опции в законе, устанавливающем обязанность заключить договор страхования, страхование может быть признано обязательным. При отсутствии в законе таких опций, такое страхование не м.б. отнесено к числу обязательных.

П – ОСАГО – все установлено в законе.Без договора никаких страховых отношений не возникает.

Ст. 935 показывает, что обязательное страхование м.б. личным.

Основание возникновения собственно страховых отношений – договор. Лицом, обязанным заключить договор, является страхователь.

935 – обязательное страхование может совершаться только за счет страхователя. Было одно изъятие – страхование жизни, здоровья, имущества пассажиров – сумма включалась в цену билета, но в 2012 был принят ФЗ О страховании жизни, здоровья, имущества пассажиров – и теперь 935 не знает никаких исключений, и страхование осуществляется только за счет страхователя.

Одна из разновидностей – обязательное государственное страхование. Ст. 969. Особенности:

- финансирование – за счет средств, выделенных на эти цели ФОИВ-ами;

- страховой случай – в силу самих предписаний закона, т.е. страховое отношение может возникать и без договора. П – судьи и их семьи, работники полиции, ФССП; жизни, здоровья высших должностных лиц г-ва (Президент, бывший Президент).

- положения главы 48 ГК имеют подчиненное значение (п. 4 ст. 969).

Основание страховых правоотношений – договор. Поэтому участниками, прежде всего, являются стороны договора – страховщик и страхователь.

Страховщик. Поскольку деятельность по страхованию связана с аккумулированием больших денежных средств, поэтому зак-тель предъявляет повышенные требования:

- только ЮЛ, являющееся коммерческой организацией. Исключение: взаимное страхование – общество коммерческого страхование является некоммерческой организацией.

- лицензии на осуществление соответствующего вида деятельности. Так г-во осуществляет контроль за страховщиками.

Страхователь. Нет особенных требований – любые лица (по общему правилу). Когда гражданин, а цель является потребительской – к отношениям сторон применяется ЗоЗПП. Раньше ВС применял только в отношении личного страхования, и в Обзоре января 2012 и в ПП ВС июня 2013 отражена допустимость применения ЗоЗПП в т.ч. в отношении имущественного страхования. ЗоЗПП – подчиненное по отношению ГК значение, причем последе место в иерархии источников. П – ОСАГО: ГК-ФЗ-ЗоЗПП. Причем суды в последнее время склонны не применять неустойку по ЗоЗПП. Иные гарантии сохраняются, и применимость ЗоЗПП создает для гр-на-страхователя довольно весомую степень защиты.

Общее правило (любые лица) применительно к отдельным видам страхования имеет исключения. П: страхование предпринимательских рисков – предприниматель; обязательное страхование – только указанное в законе лицо.

Выгодоприобретатель. В ряде отношений участники охватывают только двух этих лиц. Однако в иных отношениях могут принимать участие и иные лица. В качестве таких иных лиц – выгодоприобретателя- лица, в пользу которого заключен соответствующий договор. Правовое положение его регулируется общими правилами 313 с учетом особенностей, установленных в главе 48. Выгодоприобретатель может являться не только носителем прав, но и носителем обязанностей. Это подчеркивает и сам зак-тель. П – п. 1 ст. 939; п. 2 – право страховщика требовать исполнения от выгодоприобретателя. Кроме того, он несет риск неисполнения страхователем своих обязанностей по договору. Если страхователь просрочил платеж, то страховщик может обратиться к выгодоприобретателю. Логическое завершение этого принципа - 954 прямо допускает для страховщика возможность зачета в счет причитающейся выплаты страховой суммы те страховых взносов, которые просрочил страхователь – нет встречности, но зачет возможен. Прямо понудить выгодоприобретателя к исполнению обязанностей страхователя мы не можем, но имея право зачесть и …., мы используем косвенное понуждение.

В качестве выгодоприобретателя может выступать любое лицо. Но м.б. исключения. П. 1: ОСАГО – в качестве выгодоприобретателя выступает потерпевший. П. 2: Имущественное страхование – обязателен страховой интерес, без него договор не может существовать.

В принципе, выгодоприобретаель может существовать в любом договоре страхования. Но закон может устанавливать исключение. 933 – только страхователь при страховании предпринимательского риска.

Если выгодоприобретатель участвует, его имя/наименование указывается в договоре. Могут существовать исключения: несмотря на отсутствие индивидуализации, выгодоприобретатель появляется. П: ОСАГО – общая оговорка общим родом как потерпевшего. 930 – страхование «за счет кого следует» П: перевозка – тот, кто в данный момент выступает владельцем титула, тот и является носителем бремени с-ка, несет РСГ.

Застрахованное лицо. ФЛ, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования; лицо, ответственность которого застрахована по договору страхования деликтной ответственности. Может выступать сам страхователь. Иные лица – только с их согласия правило возникло исторически и предопределено психологические основания). При этом у страхователя д.б. определенный страховой интерес – к жизни или здоровью или ответственности.

Фигура застрахованного лица может изменяться. Правила – 955.

Далеко не во всех договорах страхования могут присутствовать и присутствуют все участники. Предпринимательской риск – 2 участника (страхователь и страховщик). Жизни и здоровья – 2/3/4 участника (муж заключает договор страхования жизни и здоровья жены с выгодоприобретателем - ребенком). Выгодоприобретатель и застрахованное лицо могут совпадать, но только тогда, кода такое лицо вообще может появляться. Страхование имущества - 2/3 участника.

Дата добавления: 2014-03-11; просмотров: 415; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!