Обязанности клиента

12.09.2013

Для случаев списания ден.средств, исполняя эту обязанность, банк должен рук-ся правила об очередности списания (855).

- П.1 – для случаев, когда ден.средств на счете достаточно для исполнения всех требований, поступивших к счету – правило календарной очередности (в порядке поступления соответствующий распоряжений к счету).

- П. 2 – когда ден.средств не достаточно для удовлетворения всех требований – предусмотрена определенная очередность, в которой будет производиться списание соответствующих ден.средств. Очередей – пять (а не шесть) – Постановление КС от 23.12.1997 № 21-П: признать правила абз.4 и 5 (третья и четвертая очередь) неконституционными – произошло объединение: установление платежей по з/п перед платежами в бюджет нарушает равенство, потому что из платежей в бюджет выплачивается з/п бюджетникам, и в таком случае работники внебюджетной сферы ставятся в лучшее положение, чем работники сферы бюджетной. И вот уже 16 лет указывается, что впредь до внесения изменений в 855 очередь третью и четвертую считать единой очередью.

Применительно к доходным операциям необходимо иметь в виду положения п. 4 ПП ВАС 1999 № 5. Может ли банк зачесть сумму, которая поступает на счет клиента, не зачисляя на счет, в счет задолженности клиента банку? Нельзя, поскольку обязательства, являясь встречными, не являются однородными (платежное поручение – оказание услуги, а задолженность – денежное). Требование, которое клиент имеет по ДБС – требование по оказанию услуг.

3 – банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852). Правило диспозитивно, такая обязанность лежит по умолчанию, но иное м.б. установлено в договоре. Размер процентов определяется договором. А если не установлен – обычно уплачиваемые данным конкретным банком по вкладам до востребования. Если этот банк вкладов до востребования не ведет, то процент выплачиваются по ставке рефинансирования.

Это проценты как плата – регулятивные. Исходя из буквального смысла 852, поддерживаемого высшими суд.инстанциями – банк должен уплачивать проценты на ден.средства, находящиеся на счете. И такое истолкование приводит к парадоксальной ситуации.

Ситуация 1: поступает платежное поручение на перечисление 30 рублей контрагенту клиента, на счете есть 50 рублей. Банк не приступает ни к какому действию, деньги не списывает. Тогда банк несет ответственность по 856 – проценты как ответственность; и по 852 – проценты как плата на 50 рублей, находящихся на счете.

Ситуация 2: эти 30 рублей банк списал, но на корреспондентский счет банка контрагента не перечислил. И тогда банк так же выплачивает проценты по 856, но по 852 проценты он выплачивает на 20 рублей, находящихся на счете.

Есть предложение приравнять ситуацию к отношениям по договору займа (на 20 рублей – процент как плату по 852; на списанные, но не перечисленные 30 рулей – проценты как плату по договору займа).

4 – обязанность по кредитованию счета (овердрафт) (850). Если это предусмотрено договором, банк обязан кредитовать счет. Только при наличии такого условия в договоре! Но возможно изменения договора посредством изменения конклюдентными действиями на письменную оферту.

5 – сохранять банковскую тайну (857).

Когда ДБС является возмездным, он становится двусторонним и появляется такая опция, как обязанности клиента. Единственно возможной является обязанность клиента по оплате расходов банка по совершению банковских операций (851). Эта обязанность факультативна – возникает только тогда, когда это прямо предусмотрено договором. Когда предусмотрена – по общему правилу она исполняется за счет средств, находящихся на счете, и банк может самостоятельно произвести данное списание. Но договором может быть предусмотрен и иной механизм исполнения соотв.обязанности.

Дата добавления: 2014-03-11; просмотров: 182; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!