УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ

3.1. С целью минимизации кредитного риска управление кредитным процессом при проведении активных банковских операций в Банке будет осуществляться посредством:

коллегиальности принятия решений;

разграничения полномочий по принятию решений в зависимости от величины кредитного риска;

принятия решений по осуществлению активных банковских операций на основании взвешенной оценки кредитных и иных рисков, проведения мониторинга кредитных операций до полного исполнения обязательств кредитополучателем;

осуществления контроля за качеством кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг;

формирования специального резерва в объемах, соответствующих требованиям Национального банка Республики Беларусь;

оценки уровня кредитного риска в соответствии с методиками МСФО при осуществлении активных банковских операций;

проведения *департаментом управления рисками* стресс-тестирования кредитного риска и осуществления контроля за уровнем кредитного риска.

3.1.1. Коллегиальность принятия решений будет обеспечиваться посредством внесения на рассмотрение Правления, Финансового (Кредитного) комитета Банка, кредитных комитетов ОПЕРУ, филиалов – областных (Минского) управлений, филиалов, центров банковских услуг вопросов об осуществлении активных банковских операций в соответствии с полномочиями.

3.1.2. Оценка, минимизация и мониторинг кредитного риска, риска обесценивания ценных бумаг субъектов хозяйствования будет осуществляться путем:

проведения анализа благонадежности и кредитоспособности субъектов хозяйствования, как на стадии принятия решения, так и в период действия договоров по осуществлению активных банковских операций;

проведения анализа благонадежности и кредитоспособности кредито­получателей – физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимате­лями, с учетом продолжительности предпринимательской деятельности, сложившейся деловой репутации и других показателей;

проведения комплексного анализа параметров соответствующего бюджета в части достаточности источников для исполнения обязательств перед Банком, качества обслуживания долга при проведении активных банковских операций с местными органами управления;

направления запросов в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь о наличии задолженности по кредитам у кредитополуча­телей (поручителей), формирования достоверной информационной базы данных о должниках для передачи в систему «Кредитный регистр»;

рассмотрения в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами, бизнес-планов развития субъектов хозяйствования, инвестиционных проектов, реализуемых с привлечением кредитов Банка, осуществление контроля за их выполнением;

проведения на постоянной основе оценки достаточности и ликвидности принимаемого обеспечения исполнения обязательств перед Банком, в том числе анализа кредитоспособности гарантов (поручителей);

проведения анализа соответствия осуществляемых активных банковских операций настоящей Кредитной политике Банка;

прогнозирования возникновения риска по активным банковским операциям в процессе проведения кредитного мониторинга;

отнесения валютных (курсовых) рисков на кредитополучателя при погашении задолженности в валюте, отличной от валюты кредита;

установления подразделениям Банка лимитов задолженности (в том числе индивидуальных лимитов задолженности) для проведения активных банковских операций с субъектами хозяйствования, осуществления контроля за их соблюдением;

обеспечения функционирования эффективной системы внутреннего контроля;

проведения стресс-тестирования кредитного риска;

предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

3.1.3. Осуществление контроля за качеством кредитного портфеля (портфеля ценных бумаг) будет обеспечиваться посредством:

соблюдения требований нормативных правовых актов Республики Беларусь и локальных нормативных правовых актов Банка при проведении активных банковских операций;

выполнения нормативов ограничения кредитных рисков, установленных Национальным банком Республики Беларусь;

принятия полного комплекса мер по недопущению роста объемов проблемной задолженности (в том числе по процентам) в кредитном портфеле Банка;

диверсификации кредитного портфеля в части перераспределения доли 20‑ти крупнейших кредитополучателей;

принятия мер по дальнейшей диверсификации кредитного портфеля по отраслям экономики;

поддержания высокого профессионального уровня специалистов служб активных банковских операций.

Департаментами корпоративного бизнеса и кредитования населения, *управления рисками*, службами активных банковских операций будет осуществляться контроль за качеством кредитного портфеля (портфеля ценных бумаг).

С целью выработки мероприятий по минимизации кредитного риска, риска обесценивания ценных бумаг ежемесячно:

департаментом корпоративного бизнеса вносится на рассмотрение Кредитного комитета Банка заключение о качестве кредитного портфеля (портфеля ценных бумаг), подготовленное совместно с *департаментом управления рисками*, с учетом информации, представляемой департаментом инвестиций и ценных бумаг, и осуществляется информирование членов Правления о качестве кредитного портфеля (портфеля ценных бумаг);

службами активных банковских операций (корпоративного бизнеса) подразделений Банка вносится на рассмотрение кредитного комитета подразделения Банка заключение^[2] о качестве кредитного портфеля (портфеля ценных бумаг).

3.1.4. Минимизация уровня кредитного риска, оцениваемого в соответствии с методиками МСФО, осуществляется путем принятия мер по нивелированию негативного влияния сумм расчетного резерва по активным банковским операциям на показатели отчетности Банка, рассчитанные в соответствии с МСФО.

3.2. В целях снижения кредитного риска подразделения Банка не должны допускать осуществления активных банковских операций:

не соответствующих требованиям законодательства Республики Беларусь;

с контрагентами, подозреваемыми в легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании террористической деятельности;

с лизинговыми компаниями, за исключением ЧУП «АСБ Лизинг»;

оказывающих отрицательное влияние на имидж Банка.

3.3. Определяющими факторами для оценки кредитного риска при выдаче кредитов физическим лицам остаются благонадежность кредитополучателей, а также наличие, достаточность и качество обеспечения исполнения обяза­тельств по кредитным договорам.

Подходы к порядку расчета платежеспособности и оценке кредитоспособности физических лиц изменятся и будут определяться соответствующими локальными нормативными правовыми актами.

3.3.1. Оценка кредитного риска при принятии решений о предоставлении кредитов будет проводиться с учетом:

сведений о наличии неисполненных (действующих) кредитных договоров у членов семьи кредитополучателя (супруг(а), совершеннолетние дети, осуществляющие трудовую деятельность и проживающие совместно с родителями);

совокупности дополнительных факторов кредитоспособности кредитополучателей (взаимоотношения с Банком (наличие карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета, положительная (негативная) кредитная история), возраст, семейное положение и состав семьи, место и стаж работы, продолжительность работы на последнем месте и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам);

информации о наличии задолженности по кредитам у кредитополучателей (поручителей), полученной из расширенного кредитного отчета Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь либо представленной заявителями самостоятельно.

3.3.2. Минимизация и мониторинг кредитного риска будет осуществляться посредством:

анализа финансового состояния кредитополучателей в период сопровождения кредитного договора до полного исполнения обязательств перед Банком;

взаимодействия служб Банка, задействованных в процессе кредитования, по раннему обнаружению кредитов, качество которых ухудшается, и принятия комплекса мер по погашению проблемной задолженности;

совершенствования локальных нормативных правовых актов по кредитованию физических лиц, определяющих четкий порядок работы с кредитополучателями (поручителями), а также направления филиальной сети обзорных писем с целью упреждения возникновения ошибок, имеющих негативные последствия для Банка, и обеспечения единообразия применения нормативных документов;

оформления договоров поручительства с гражданами, достигшими общеустановленного пенсионного возраста и являющимися близкими родственниками или членами семьи кредитополучателя, при условии получения пенсии в подразделениях Банка (что позволит в случае образования просроченной задолженности по кредиту оформить постоянно действующее платежное поручение к пенсионному счету на удержание платежей по кредиту из пенсии поручителя).

3.3.3. В рамках мероприятий по управлению кредитным риском будет проводиться комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки на кредитополучателей – физических лиц путем:

реструктуризации кредитной задолженности (в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) по погашению кредитов, установление индивидуальных графиков погашения и др.);

рефинансирования проблемных кредитов.

Вопросы реструктуризации кредитной задолженности будут рассматриваться кредитными комитетами подразделений Банка индивидуально, с учетом категории кредитополучателей (поручителей) и наличия объективных обстоятельств.

Решения о предоставлении кредитов в порядке рефинансирования, а также о кредитовании физических лиц на условиях отличных от условий, утвержденных Правлением Банка, принимаются Правлением Банка.

3.3.4. Мероприятия по управлению кредитным риском позволят обеспечить качество кредитного портфеля физических лиц, при котором удельный вес проблемной задолженности в кредитном портфеле (с учетом задолженности на внебалансовых счетах) не превысит 0,02 %.

3.4. Работа по погашению проблемных долгов будет проводиться подразделениями Банка в соответствии с требованиями нормативных правовых актов и локальных нормативных правовых актов.

4. ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ АКТИВНЫХ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С СУБЪЕКТАМИ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ^[3]

4.1. Активные банковские операции будут осуществляться подразделе­ниями Банка в соответствии с требованиями, изложенными в пунктах 4.2–4.3 настоящей Кредитной политики, с субъектами хозяйствования, работающими в реальном секторе экономики^[4], в зависимости от их нахождения на расчетно-кассовом обслуживании в Банке и класса платежеспособности.

4.2. Осуществление подразделениями Банка активных банковских операций^[5] c субъектами хозяйствования, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

4.2.1. Юридическим лицам 1–2 класса платежеспособности будут предоставляться все виды активных банковских операций[6].

Приобретение в собственность Банка облигаций юридических лиц 1–2 класса платежеспособности будет осуществляться при отсутствии у данных юридических лиц за последние 3 (полных) календарных месяца просроченной задолженности по активным банковским операциям длительностью свыше 7 календарных дней в подразделениях Банка. При несоблюдении данного условия решение о приобретении в собственность Банка облигаций будет приниматься Правлением (Кредитным комитетом) Банка в соответствии с полномочиями.

4.2.2. Юридическим лицам 3 класса платежеспособности будут предос­тавляться активные банковские операции:

гарантии (поручительства);

факторинг;

открытие по поручению юридических лиц документарных аккредитивов;

кредиты на цели инвестиционной деятельности;

кредиты на цели текущей деятельности под разовые сделки;

кредиты на цели текущей деятельности в рамках кредитных (возобновляемых кредитных) линий при выполнении следующего условия: среднемесячные поступления выручки от реализации товаров (работ, услуг) за последние 3 (полных) месяца (при сезонном характере производства – за последние 12 месяцев^[7]) на текущие (расчетные) счета, открытые в Банке, должны превышать 50 % суммы лимитов задолженности по ранее открытым^[8] и запрашиваемой кредитным (возобновляемым кредитным) линиям на цели текущей деятельности в подразделениях Банка. При несоблюдении данного условия активные банковские операции будут осуществляться:

- ОПЕРУ, филиалами и центрами банковских услуг (далее – ЦБУ) подчиненными центральному аппарату Банка, – по решению Кредитного комитета Банка;

- управлениями, филиалами и ЦБУ, подчиненными управлениям, (в том числе в отношении кредитополучателей, для которых подразделениям Банка установлены индивидуальные лимиты задолженности) – по решению кредитных комитетов филиалов – областных (Минского) управлений.

4.2.3. Юридическим лицам 4 класса платежеспособности активные банковские операции будут предоставляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка в соответствии с полномочиями.

4.2.4. Индивидуальным предпринимателям будут предоставляться активные банковские операции:

гарантии;

открытие по поручению индивидуальных предпринимателей документарных аккредитивов;

кредиты на цели инвестиционной деятельности;

кредиты на цели текущей деятельности, при выполнении условий подпункта 4.2.2 настоящей Кредитной политики.

4.3. Осуществление подразделениями Банка активных банковских операций с юридическими лицами, не находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

4.3.1. Юридическим лицам 1–2 класса платежеспособности будут предоставляться кредиты только в белорусских рублях под разовые сделки на цели текущей деятельности:

ОПЕРУ, филиалами и ЦБУ, подчиненными центральному аппарату Банка, – по решению Кредитного комитета Банка;

управлениями, филиалами и ЦБУ, подчиненными управлениям, – по решению кредитных комитетов филиалов – областных (Минского) управле­ний.

4.4. Особенности осуществления подразделениями Банка отдельных видов активных банковских операций с субъектами хозяйствования.

4.4.1. Выдача кредитов на цели инвестиционной деятельности будет осуществляться при участии собственными средствами (средствами бюджета, инвесторов и др.) в реализации инвестиционного проекта^[9]:

индивидуальными предпринимателями в размере не менее 10 % объема капитальных затрат (с учетом налога на добавленную стоимость и таможенных платежей) после полного их использования;

юридическими лицами в размере не менее 30 %^[10] объема капитальных затрат (с учетом налога на добавленную стоимость и таможенных платежей) после полного их использования.

При несоблюдении условий настоящего подпункта выдача кредитов будет осуществляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка в соответствии с полномочиями.

4.4.2. Кредиты на цели выплаты заработной платы будут предоставляться преимущественно на срок, не превышающий 30 дней, субъектам хозяйствова­ния, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, путем перечисления денежных средств на карт-счета^[11], открытые в Банке:

под разовые выплаты;

в рамках кредитных линий, возобновляемых кредитных линий^[12], в том числе открытых на цели, связанные с созданием и движением оборотных активов. Единовременная задолженность субъекта хозяйствования по кредитам, предоставленным на цели выплаты заработной платы, не может превышать двухмесячный размер заработной платы с учетом налогов и отчислений, подлежащих кредитованию. При несоблюдении данного условия выдача кредитов на выплату заработной платы будет осуществляться:

- ОПЕРУ, филиалами и ЦБУ, подчиненными центральному аппарату Банка, – по решению Кредитного комитета Банка;

- управлениями, филиалами и ЦБУ, подчиненными управлениям, (в том числе в отношении кредитополучателей, для которых подразделениям Банка установлены индивидуальные лимиты задолженности) – по решению кредитных комитетов филиалов – областных (Минского) управлений.

4.4.3. В качестве гарантов (поручителей) при осуществлении активных банковских операций с субъектами хозяйствования могут выступать:

Правительство Республики Беларусь;

местные исполнительные и распорядительные органы власти;

органы государственного управления;

юридические лица 1–2 класса платежеспособности, имеющие поступле­ния на текущие (расчетные) счета в Банке;

банки (за исключением банка-кредитодателя);

физические лица^[13].

При несоблюдении условий, предусмотренных настоящим подпунктом, решение об осуществлении активных банковских операций будет приниматься Правлением (Кредитным комитетом) Банка в соответствии с полномочиями.

4.4.4. Конвертация облигаций юридических лиц-резидентов Республики Беларусь одного выпуска в облигации другого выпуска будет осуществляться по решению Правления (Кредитного комитета) Банка в соответствии с полномочиями.

4.4.5. Перевод задолженности по активным банковским операциям субъектов хозяйствования 1–2 класса платежеспособности из других банков будет осуществляться по решению Финансового комитета Банка при условии принятия кредитными комитетами подразделений Банка положительных решений по осуществлению активных банковских операций в пределах своих полномочий с учетом требований настоящей Кредитной политики.

4.4.6. Осуществление активных банковских операций с субъектами хозяйствования в разных подразделениях Банка будет осуществляться на основании письменного разрешения департамента корпоративного бизнеса, подписанного заместителем Председателя Правления Банка, направляющим деятельность департамента.

4.5. Правление (Кредитный комитет) Банка может предоставить право кредитным комитетам подразделений Банка принять решение об осуществлении активной банковской операции при несоблюдении условий, определенных настоящей Кредитной политикой.

Дата добавления: 2015-07-26; просмотров: 409; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!