Сущность и организационные формы страховой защиты

Понятие риска, его классификация.

НЕОБХОДИМОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ.

1. Понятие риска, его классификация.

2. Сущность и организационные формы страховой защиты.

3. Экономическая сущность страхования, его принципы и функции.

4. Классификация страхования.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений, связанных с обеспечением экономической безопасности и устойчивого материального благополучия в условиях постоянного проявления различного рода риска.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорание застрахованных построек). Риск– объективное явление в любой сфере человеческой деятельности. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска.

Таким образом,риск– это возможная опасность ущерба, обусловленная различными природными явлениями, событиями технического, экономического характера, криминальными явлениями. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Всю совокупность рисков можно классифицировать по следующим критериям:

I. По субъекту риска:

1) риск страхователя, связанный с конкретным объектом страхования;

2) риск страховщика, связанный с возможностью получения убытков от страховой деятельности.

II. По объему риска:

1) допустимый, который страхователь имеет возможность покрыть самостоятельно;

2) недопустимый (критический), требующий дополнительных финансовых вложений со стороны;

3) катастрофический, покрыть который практически невозможно.

III. По возможности страхования:

1) Страховой риск;

2) Нестраховой риск.

Страхуется риск, по которому возможно оценить вероятность наступления события, повлекшего ущерб, определить размер ущерба, вычислить стоимость страховой услуги и возможность страхового возмещения. Риски, не отвечающие этим требованиям застраховать невозможно.

«Страховой риск»- это термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Эта вероятность, исчисленная математически, является основой для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

3. Часть стоимости имущества, неохваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели объектов или степени их повреждения.

Таким образом, через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. Все это выделяет риск в качестве основной предпосылки страхования.

Объективные отношения по предупреждению расходов и возмещению убытков, понесенных в результате стихийных бедствий и несчастных случаев, в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Эти отношения отражают перераспределение финансовых ресурсов, связанных, с одной стороны, с формированием страхового фонда общества, а с другого – с возмещением расходов.

Материальным проявлением страховой защиты является формирование страховых фондов. Формирование страховых фондов может осуществляться в трех формах:

· Фонды самострахования.

· Централизованное страховые фонды.

· Коллективные страховые фонды.

Самострахованиеосновывается на индивидуальной ответственности и состоит в том, что каждое юридическое и физическое лицо формирует страховые (резервные) фонды за счет собственных доходов. Они дают возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства и создаются в натуральной и денежной форме.

Централизованные страховые фонды основываются на государственной ответственности и предполагает возмещение расходов за счет общегосударственных ресурсов. При этом часть этих ресурсов выделяется в отдельные фонды, например, резервный фонд Кабинета Министров. Страховая ответственность государства ограничена ликвидацией последствий чрезвычайных событий (стихийных бедствий, крупных катастроф). Эти фонды создаются в натуральной и денежной форме.

Формирование коллективных страховых фондов, т.е. страхование, основывается на солидарной ответственности участников этих фондов. Суть отношений страхования состоит в том, что формирование страховых фондов осуществляется за счет взносов всех участников, а возмещение ущерба с этих фондов выплачивается тем, кто его получил вследствие определенных событий и обстоятельств. Создается только в денежной форме.

Дата добавления: 2014-03-15; просмотров: 271; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!