ЭЛЕМЕНТЫ КРЕИТНОГО ДОГОВОРА

Кредитный договор

03.09.2013

Легальное определение – в п. 1 ст. 819: кредитным договор признается договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Конструкция кредитного договора – феномен отечественного правопорядка. В большинстве правовых систем не зацикливаются на реальности договор займа. Кредитного договора больше нигде нет. И эта наша упертость влечет доя оборота довольно неприятные последствия. А посему, именно чаяниями оборота была придумана конструкция кредитного договора, которая уде является договором консенсуальным. Ввиду реальности само обещание никаких правовых последствий не имеет. Для оборота такая конструкция явно неудачна. Посему, в 30-х гг был придумана конструкция кредитного договора. Он уже консенсуальный. Кредит и заем – единая родовая группа, поскольку в кредитном договоре присутствуют основные характеристики займа (объект предост-ся в с-ть, при этом одновременно с предоставлением объекта возникает обязанность получившего лица к возврату, и между получением и возвратом существует некий временной промежуток). Раз все эти три пр-ка присутствуют, то мы моем констатировать что КД – договор заемной направленности. Да, это отдельный договор, и отдельный блок в ГК, это с неизбежностью подтверждает. Эта близость КД и договора займа всегда отмечается в литературе, и часто эта взаимосвязанность проявляется в словесной форме: «КД является консенсуальным договором займа», но это неправильно, КД не является разновидностью займа (по правилам логики вид не может противоречить признаку рода), они только входят в единую группу договоров заемной направленности. При этом самостоятельность КД подтверждается рядом ос-тей.

1. Стороны. Кредитор и заемщик.

Кредитор. Название явно неудачно, потому что термин «кредитор» имеет очевидное правовое значение, в т.ч. легальное, но в сущности это мало что меняет. В качестве кредитора могут выступать только банки или иные кредитные организации. Это явное отличие от договора займа – там субъектный состав никак не ограничивался (займодавцем мог быть любой субъект ГП), в кредитном же договоре в качестве займодавца (кредитора) может выступать только банк или иная кредитная организация. Обусловлено ограничение тем, что деятельность по предоставлению кредитор по зак-ву является банковской операцией и может осуществляться ограниченным кругом субъектов, имеющих лицензию Центрального банка. Поскольку речь идет о предоставлении не собственных, а привлеченных денежных средств, и эти лица нуждаются в дополнительных средствах защиты. И защита наилучшим образом может себя проявить через ограничение субъектного состава.

Заемщик. Никаких ограничений закон не устанавливает – заемщиком м.б. любое лицо. При этом если в кач-ве заемщика выступает гражданин и цель получения займа связана с личным, семейным, домашним или иным подобным использованием, то с учетом того, что банк – всегда коммерческая организация, то мы получаем субъектный состав, подпадающий под специальное регулирование – ЗоЗПП. Соотношение с ГК – приоритет имеет ГК. Эта идея достаточно очевидна и поддерживается высшими судами, в т.ч ПП ВС по ЗПП, ИП ВАС № 146, Обзор ВС 22.05.2013.

2. Цена. Исходя из ст. 819 с точки зрения наличия/отсутствия встречного возмездного предоставления КД относится к числу возмездных, имманентно. Ориентируясь на предписания ГК, представить себе безвозмездный КД довольно-таки сложно. Но жизнь разнообразней – кредит жителя Воронежа у Банка Тинькофф.

Причем средства продициального контроля Центрального Банка позволяет блокировать договоры, являющиеся симуляцией займа. Итак, КД – сугубо возмездный, и заемщик должен платить проценты?

Является ли существенным условием? Поскольку КД – договор заемной направленности, причем 819, подчеркивая эту близость, прямо говорит, что к КД применяются правила о договоре займа в части, не противоречащей природе КД. Нет, по 809 – по ставке рефинансирования.

3. Предмет. По 819 – только денежные средства. Здесь также отличие от договора займа. Условие о предмете – существенное условие КД (очевидно вытекает из 432), поэтому под страхом признания договора незаключенным оно должно быть согласовано. Для того, чтобы считалось согласованным, оно д.б. определенным или определимым. Поэтому может определяться кредитной линией с лимитом, определенным конкретной цифрой или диапазоном. Эта идея подтверждена идеей п. 12 ИП от 13.09.2011 № 147. Зачем-то ВАС воспроизводит идею В.В.Витрянского о существенных условиях (существенные условия, которые восполнимы, и есть те, которые не восполнимы; а существенные – все те, что имеются в легальном определении). Но на это не надо обращать особого внимания. Самое главное – верный вывод о том, что условие о предмете м.б. не только определенным, но и определимым ( в виде какого-то числового диапазона).

4. Форма. Ст. 820 – отнесение КД к договором строгой формы. Письменная форма, выступающая в качестве конститутивного условия – несоблюдение формы влечет недействительность договора. Почему это так? Сложно ответить. Показатель небесспорности такого регулирования: дело ВАС 2011 – договор был заключен лицом, которое не обладало полномочиями, а потом кредит был предоставлен и возвращался в установленные сроки, возник вопрос о взыскании долга и процентов; и ответчик ссылался на то, что форма не соблюдена и договор не заключен, а ВАС с помощью доктрины непротиворечивого поведения эту позицию разрушил, сказав, что раз он получил и возвращал на условиях, указанных в письменном договоре, пусть и неподписанном, то договор им был принят и является заключенным. Доктрина непротиворечивого поведения создана не для преодоления формы, но здесь, пусть и с применением ее не по назначению, с помощью нее решение получилось справедливым.

Но в 820 закон не устанавливает обязательного варианта этой письменной формы, а значит, 820 будет выполнена и договор будет действительным в любой форме, которая является письменной по 434, поэтому даже письменный акцепт на письменную оферту буде действительным. Например, акцепт на письменную оферту конклюдентными действиями – письменная форма.

Дата добавления: 2014-03-11; просмотров: 239; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!