Разделение риска между участниками страховых отношений

В связи с тем что сформировать достаточно большой и в то же время однородный (гомогенный) страховой портфель весьма зат­руднительно (если вообще возможно), страховщик вынужден вы­равнивать величины рисков путем их разделения. Страховщик раз­деляет риски между самим страховщиком, с одной стороны, и стра­хователем, перестраховщиком или состраховщиком – с другой.

Разделение риска между страховщиком и страхователем про­изводится при заключении договора, когда часть риска оставля­ется на ответственности страхователя. Следует отметить, что раз­деление риска между страховщиком и страхователем вызвано не только потребностью в выравнивании риска, но и в сохранении у страхователя интереса к обеспечению безопасности имущества. Часть риска остается на собственном удержании страхователя по следующим причинам: во-первых, разделение риска означает сни­жение страхового платежа; во-вторых, страховщик может отка­заться заключить договор на других условиях в целях обеспечения сохранности имущества; в-третьих, в некоторых случаях страхо­ватель предпочитает оставлять часть риска на собственном удер­жании в надежде использовать другие методы управления риском.

Принятый от страхователя риск страховщик может разделить путем сострахования или перестрахования. Сострахование преду­сматривает принятие одного риска несколькими страховщиками (рис. 1).

Рис. 1. Сострахование

Перестрахование –это наиболее распространенный способ выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхова­тель заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот, в свою оче­редь, может передать дальше (рис. 2).

Рис. 2. Перестрахование

Передача рисков перестраховщику с целью выравнивания пор­тфеля требует решения проблем определения оптимальной вели­чины собственного удержания и связанного с ним страхового максимума. Страховой максимум – это пороговая величина, ко­торую не должен превышать риск, оставляемый страховщиком на собственном удержании. В России он установлен на уровне 10 % собственных средств страховщика.

Одной из форм сострахования и перестрахования является пул. Пул состоит из нескольких страховых компаний (членов пула), которые в соответствии с договором или уставом пула передают часть рисков пулу; пул, в свою очередь, перераспределяет общую сумму по отдельным компаниям. Такой механизм применяется для рисков с малой частотой, но больших по объему, которые пре­восходят компенсационные возможности каждого отдельного уча­стника пула.

Известно, что одним их первых по времени возникновения и наиболее известных является Швейцарский авиационный пул. Сотрудничество в форме пулов широко используется в морском страховании. Национальные, межрегиональные и международные пулы действуют в перестраховании. Такие пулы имеются в Германии (авиационный пул, пул по атомным рискам), Франции (пул по рис­кам загрязнения окружающей среды), Финляндии, Индии и других странах.

Говорят цифры. В конце марта 2001 г. после серии разрушительных взрывов затонула крупнейшая в мире нефтяная платформа Р-36, принадлежавшая компа­нии «Petroleo Brasiliero». Платформа могла добывать и перерабатывать до 180 тыс. баррелей нефти в сутки. На момент катастрофы на буровой платформе находи­лись 175 человек, десять из них погибли. Более 2,2 млн литров нефти попали на поверхность океана.

По своим финансовым последствиям для страхового бизнеса эта катастрофа сравнима разве что с гибелью «Титаника». Сооружение было застраховано на полную стоимость бразильской страховой компанией «Bradesco Seguros», при­чем на себя она приняла лишь 0,9 % всех рисков, разместив остальную часть на мировом перестраховочном рынке. В общей сложности в страховании этого про­екта участвовали 15 страховых компаний. (Эксперт. 16.04.2001. № 15 (275)).

Дата добавления: 2014-08-04; просмотров: 452; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!