Оценка риска

В практике страхового дела возникает необходи­мость оценки рисков, связанных с конкретным объектом и соот­ветствующих всей совокупности застрахованных объектов.

Оценка риска отдельных объектов может быть осуществлена методами средних величин, группировок, коэффициентов и ин­дивидуальных оценок.

Метод средних величин основан на гипотезе, что все объекты, с которыми работает страховщик, находятся в одинаковой риско­вой ситуации и подвержены одинаковой вероятности наступле­ния страхового события, следствием которого будет одинаковый для всех объектов ущерб. Этот метод оценки риска может приме­нятся только в однородных совокупностях. Он наиболее прост, но наименее точен.

Метод группировок аналогичен методу средних величин с той разницей, что для достижения однородности совокупность объек­тов разбивается на несколько однородных групп на основе при­знака, определяющего рисковую ситуацию.

Метод коэффициентов предполагает определение средней ве­личины риска, а затем использование скидок и надбавок (наки­док) к средней величине в зависимости от рисковой ситуации. Скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от средней величины.

Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рис­ков, которые невозможно сопоставить со средней величиной. Стра­ховщик дает оценку, отражающую его профессиональный опыт. Однако в основе этой субъективной оценки лежит глубокий ана­лиз рисковой ситуации. Этот метод наиболее трудоемок, но и наи­более точен.

Гораздо сложнее оценить риск по всей совокупности объек­тов, для чего предварительно необходимо оценить вероятность распределения стоимости ущерба в целом по страховому портфе­лю. Характеристиками этого распределения являются ожидаемая величина ущерба и его рассеивание, которые определяются ста­тистическими методами. Превышение фактической суммы ущер­ба над расчетной (ожидаемой) нежелательно для страховщика, поэтому в страховом деле придается большое значение точности расчетов и качеству исходного статистического материала.

Исходя из принципа солидарной раскладки ущерба задачей страховщика является формирование такого страхового портфе­ля, в котором фактическая стоимость общего ущерба стремится к ожидаемой, для покрытия которой были собраны страховые взносы.

Это достигается путем взаимной компенсации отклонений фактического ущерба по отдельным объектам от ожидаемой сред­ней величины ущерба. В страховой портфель попадают объекты с фактическим ущербом выше и ниже среднего. Отклонения взаим­но нейтрализуются и фактический общий ущерб приближается к ожидаемому. Если взаимной компенсации отклонений фактичес­кого ущерба по отдельным объектам от ожидаемой средней вели­чины не происходит и фактический ущерб превышает ожидае­мый, то страховщик несет убытки. Вероятность такой ситуации называется техническим риском страховщика.

Дата добавления: 2014-08-04; просмотров: 224; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!