Организация страхового дела В РФ

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе ГОССТРАХА.

В конце 1988-начале 1989гг. в СССР действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989г. Было создано первое их объединение – Ассоциация советских страховых организации (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

В 1992г. После распада СССР согласно указу Президента РФ государственные и муниципальные страховые организации могли преобразовываться в акционерные страховые общества и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.

С 1997г. и по настоящее время правовая основа страховой деятельности закреплена федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон определил общие понятия страхования и страховой деятельности, установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории РФ, а также затронул вопросы разрешения споров по международным договорам.

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Росстрахнадзор – в 1992г. он был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью. В 1993г. – в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В 1996г. данная служба передана в ведение Минфина РФ, где был создан департамент страхового надзора (ДСН).

В 1997г. название этой службы заменено на Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования (гл. функция);

2. обеспечение гласности – страховщик обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении.

3. поддержание правопорядка в отрасли, ОГСН может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Т.о., государственное регулирование страховой деятельности обеспечивает развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при ее выдаче.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер и осуществляется департаментом страхового надзора (ДСН) Минфина РФ.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования, связанная с формированием специальных денежных фондов, необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению ущерба, консультирование не нуждается в получении лицензии.

Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче, исключением является отсутствие достоверной информации по риску, позволяющему его оценить, в этом случае выдается временная лицензия.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия:

1. должна быть зарегистрирована на территории РФ;

2. должна иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

3. должны быть выполнены определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

4. должны быть выполнены ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

В соответствии с законом «об организации страхового дела в РФ» страховщик должен обладать установленным минимальным размером оплаченного в денежной форме уставного капитала, который должен составлять не менее 25 тыс. минимальных оплат труда при проведении видов страхования иных, чем страхования жизни; не менее 35 тыс. – при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. – при проведении исключительно перестрахования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:

1. программу развития страховых операций на 3 года, включающую виды и объемы намечаемых операций;

2. правила или условия страхования по видам операций;

3. статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

ДСН обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов, в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока – сообщить страховой организации о причинах отказа. Отказ оформляется в письменной форме с указанием причин, при этом документы не возвращаются (основанием для отказа является несоответствие представленных документов требованиям законодательства).

При получении лицензии 1 экземпляр правил страхования, 1 экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются.

Внесение изменений или дополнений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согласовать с органами надзора.

В связи со вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и Евросоюзом, а также со вступлением РФ в ВТО в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора его использование в интересах национальной экономики.

1. Страховой рынок.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Страховой рынок в России успешно развивается с 1992 года. До этого существовала государственная монополия на страхование, в СССР действовали две государственные страховые компании: «Росгосстрах» (страховала внутристрановые риски) и «Ингосстрах» (страховала внешнеэкономические риски).

Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в ВВП страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 4-8%, во времена Госстраха доходила до 3%. Недооценка роли страхования в экономическом механизме объясняет причину того, что сфера деятельности Госстраха бывшего СССР носила искусственно узкий характер, не затрагивала широкие экономические интересы. Через систему страхования сейчас перераспределяется в пределах 2,8% ВВП России, что в 4-5 раз ниже, чем в индустриально развитых странах Западной Европы, США и Японии.

Обязательным условием существования страхового рынка являются:

1. наличие потребностей (спроса) на страховые услуги;

2. страховщики, способные удовлетворить существующие потребности.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий, предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

К психологическим факторам, тормозящим спрос на страхование, относится негативный опыт страхования в Госстрахе СССР, когда после либерализации (переход от системы гос. ценообразования к рыночному в зависимости от спроса и предложения) цен в 1992 году обесценились накопления граждан по долгосрочному страхованию жизни. Недоверие граждан к каким-либо финансовым институтам усилилось после массового обмана вкладчиков финансовых «пирамид», а конкретно к страховому рынку - в результате серии крахов известных компаний ("АСКО", "НАЛКО", "Защита").

После кризиса 1998 года рынок показывает стабильный рост. А, уже начиная с 2002 года, Россия демонстрировала одни из самых высоких в мире темпов роста страховых сборов. Следует отметить, что в ощутимой степени этому способствовало введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), которое привлекло более 10 млн. клиентов и сразу увеличила объем рынка страхования на 1,6 млрд. долл. Именно поэтому последние годы российский страховой рынок вызывает интерес у всех: инвесторов, западных партнеров, государства.

В настоящее время рынок можно охарактеризовать следующими цифрами: оборот около 10 млрд. долларов в год, около 1400 (2000) страховых компаний, ежегодный прирост дохода страховщиков 50%.

Но по – прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю 2-х крупнейших страховщиков «Росгосстах» и АО «Ингосстрах» - более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями.

В территориальном – местным (региональном), национальным (страна, республика и т.д.) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС).

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются внутренними, национальные – внешними, а мировые – глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации.

Главные задачи:

1. формирование спроса на страховые услуги (маркетинг, реклама);

2. заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов);

3. проведение целесообразной и гибкой тарифной политики (является одной из главных составляющих, на основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям);

4. регулирование собственной инфраструктуры.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

В 1999 г. объем рынка (совокупная страховая премия) составлял 4,8 млрд. долларов, в 2000 г. — 6,1, в 2001 — 9,5, в 2002 — 9,6. Налицо положительный тренд в развитии рынка, с 2002 по 2004 год ежегодный рост страховых премий составлял порядка 60-65%. Что вполне логично: в большинстве западных стран страхование является одной из наиболее прибыльных сфер экономики для крупного бизнеса, и в то же время одно из наиболее удобных и интуитивно понятных – для потребителей.

Если судить по статистическим показателям, то картина развития рынка страхования России может показаться не столь радужной – ведь в минувшем году наблюдалось некоторое замедление темпов роста (около 45-50%); кроме того, более чем на 70% снизилась доля страхования жизни в общей структуре собранной страховой премии. Но свидетельствует это скорее об оздоровлении страхового бизнеса, поскольку снижение это непосредственно связано с улучшением качества. Иначе говоря, на статистике сказались меры, предпринятые Федеральной службой страхового надзора (ФССН) для борьбы с псевдостраховыми схемами, служившими излюбленными способами оптимизации налогообложения.

Удар ФССН по теневым схемам страхования послужил толчком к увеличению «прозрачности» рынка страхования в целом, как следствие, на первый план вышли непосредственно сами компании и их открытость. А ведь именно нехватка сведений служит, по мнению зарубежных аналитиков, серьезным препятствием на пути развития страховой системы России (до сих пор доля западных страховых компаний в России составляла немногим более 3% рынка).

Одновременно с этим ощутимо активизировался и процесс консолидации отечественных страховых компаний, что так же показывает улучшение инвестиционного и страхового климата в стране.

Помимо других положительных моментов, уровень финансовой просвещенности населения неуклонно растет – к началу этого года уже почти половина семей крупных и средних городов страны имело хотя бы один страховой полис. Конечно же, в лидерах по популярности - полис ОСАГО (даже собственное здоровье и детей страхуют раза в три реже, что тоже наглядно показывает специфику российского рынка страхования). В первом полугодии 2003 г. на страхование жизни приходится 45% от общего объема поступлений страховых премий, в 2002 г. за тот же период на страхование жизни приходилось 43% премий. Следует отметить, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат – средний уровень выплат составляет около 70%. Хотя за последний год она выросла, но пока не сопоставима с общемировым уровнем – 90% и выше. По существу, российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев.

Но постепенно в сознании, как страховщиков, так и страхователей происходят ощутимые перемены – что сказывается и на структуре страховых взносов. Если в последние несколько лет лидером движения служило автострахование, то в ближайшем будущем обороты будет набирать ипотечное страхование, а также накопительное страхование жизни. При этом по оценкам экспертов, уже к 2010 году общий объем страховых премий может составить порядка 15 млрд. долл.

На развитых мировых рынках накопительное страхование жизни является ведущей страховой отраслью. В России доходы от реального, а не «серого» страхования жизни практически близки к нулю. Хотя перспективы данного вида страхования очевидны, в том числе исходя из примера страховых рынков Восточной Европы и Прибалтики. Поэтому ведущие страховые эксперты прогнозируют медленный, но постоянный рост в этой сфере. Приблизительно к 2013 году сборы премий по накопительному страхованию жизни и по рисковым видам страхования должны сравняться на уровне 24 млрд. долларов.

Помимо этого страховые компании уверенно осваивают новые услуги и продукты. К примеру, страхование через Интернет особенно актуально как средство уменьшения издержек в России, с ее огромными расстояниями. Также, все большее внимание уделяется не только услуге, но и клиенту – что не замедлило сказаться на сервисе и маркетинговых программах страховых компаний, и, как следствие, на количестве клиентов.

Дата добавления: 2014-07-30; просмотров: 660; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!