Особенности страхования в подотрасли «страхования жизни»

Страхование жизниявляется подотраслью личного страхования и относится к накопительному страхованию. Минимальный срок страхования 3 года.

Договоры страхования жизни классифицируют по следующим признакам:

- По виду объекта страхования:

А) договоры страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь - одно лицо)

Б) договоры страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь – разные лица).

- В зависимости от предмета страхования:

А) договоры страхования на дожитие (страховая сумма выплачивается застрахованному лицу если он дожил до окончания срока страхования)

Б) договоры страхования на случай смерти (страховая сумма выплачивается при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателю или наследнику)

- По виду страхового покрытия:

А) договоры пожизненного страхования

Б)договоры страхования жизни на определенный период времени

- По виду страховых выплат:

А) договоры страхования жизни, предусматривающие единовременную выплату страховой суммы

Б) договоры страхования жизни, предусматривающие периодические (регулярные) страховые выплаты

- По способу заключения:

А) индивидуальные договоры страхования жизни

Б) коллективные договоры страхования жизни (заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц)

Основными типами договоров страхования жизни являются:

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный период времени.

2. Пожизненное страхование – на случай смерти в течении всей жизни застрахованного лица.

3. Смешанное страхование жизни страхование на случай смерти, и на дожитие в течении определенного периода времени.

Страховые тарифы по страхованию жизни рассчитываются на основе вероятности наступления страхового случая, которая включает данные демографической статистики и теории вероятностей (таблицы смертности).

При осуществлении видов страхования, относящихся к страхованию жизни, страховщик в дополнение к страховой выплате может выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) часть дохода, полученного от инвестиционной деятельности страховщика, если это установлено в условиях страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик,

располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение

продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию.

Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

-при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста,

-установленного договором страхования;

- в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.

Дата добавления: 2014-11-08; просмотров: 265; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!