Тема 9: Личное страхование

1. Сущность и виды личного страхования.

2. Особенности страхования жизни.

3. Особенности страхования от несчастных случаев.

4. Особенности медицинского страхования.

1. Сущность и виды личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. По некоторым данным, оно появилось уже в XI – XII веках, когда в некоторых странах Западной Европы предусматривалась выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

· риск смерти;

· риск заболевания;

· риск несчастного случая;

· риск утраты трудоспособности по старости.

Жизнь или смерть невозможно оценить объективно. Страхователь может только попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникнуть в результате смерти или инвалидности.

Существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

1) государственное социальное страхование;

2) коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

3) индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, при наступлении страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страхователем может выступать физическое или юридическое лицо, а застрахованным – только физическое лицо, выступающее как объект, подвергающийся риску. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным.

Личное страхование можно классифицировать следующим образом:

1. По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование;

· коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное;

· среднесрочное;

· долгосрочное.

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховой премии:

· страхование с уплатой единовременной премии;

· страхование с уплатой ежегодной премии;

· страхование с ежемесячной уплатой премии.

Согласно Закону«Об организации страхового дела в РФ»в РФ существую следующие виды личного страхования (Статья 32.9. Классификация видов страхования)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

2. Особенности страхования жизни

Страхование жизни – это предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователем или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

· вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

· вероятность умереть или выжить в течение определенного времени;

· вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют различные виды страхования жизни.

Страхование жизни имеет цели социального и финансового характера. К социальным целям относятся:

1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания материальной поддержки при достижении совершеннолетия;

5) оплата ритуальных услуг.

Целями финансового характера являются:

1) накопление, связанное с получением инвестиционного дохода;

2) защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия, «ключевого» персонала;

3) защита наследства;

4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни.

Согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Однако гражданин может быть вынужден заключить договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий (например, при получении кредита).

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия:

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

2. Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.

3. Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют договоры, производные от базовых типов, покрывающие специфические риски:

· аннуитеты, или рентное страхование жизни;

· договоры пенсионного страхования.

Аннуитет – это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Договор пенсионного страхования предназначен для обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты.

3. Особенности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Основная часть страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В данном виде страхования . Традиционными страховыми случаями являются травмы и телесные повреждения; ожоги; отравления; переохлаждения и обморожения; укусы.

Установление страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев основано на распределении риска между всеми застрахованными. Данный вид страхования относится к страхованию ущерба. Тарифы, как правило, зависят от пола, возраста, профессии, общественных обязанностей застрахованного.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

Обеспечением по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по нетрудоспособности (при несчастных случаях на производстве, профессиональных заболеваний);

2) в виде единовременных либо ежемесячных страховых выплат;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную, профессиональную реабилитацию.

Страховая компания не производит страховых выплат в случае совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

В настоящее время страхование от несчастного случая проводится как в добровольной, так и в обязательной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

· обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

· обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев может быть коллективным или индивидуальным.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

· полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

· частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на время поездки);

· дополнительное страхование, тт. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных и пакетных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

4. Особенности медицинского страхования

Медицинское страхование в РФ является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Данный вид страхования регулируется Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в РФ» 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ

. Медицинское страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т. п. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

Основная цель ОМС – сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. С одной стороны, система ОМС является частью государственной системы защиты населения наряду с пенсионным и социальным страхованием. С другой стороны, система ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

В России ОМС организуется и осуществляется государством и носит всеобщий характер.

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных взносов разных категорий страхователей. Страхователями являются:

· для неработающих граждан – органы государственного управления, местная администрация;

· для работающего населения – предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Все хозяйствующие субъекты обязаны платить страховые взносы за работающее население.

Тарифы страховых взносов установлены по регрессивной шкале в зависимости от категории налогоплательщика.

В соответствии с Законом «О медицинском страховании граждан в РФ» управление финансовыми средствами системы ОМС осуществляется фондами ОМС и страховыми медицинским организациями.

Первый уровень страхования в системе ОМС представляет федеральный фонд ОМС, который осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС. Он не осуществляет страховых операций и в целом не финансирует систему ОМС. Основная его функция – предоставление субвенций территориальным фондам ОМС. За счет его средств осуществляются отдельные медицинские программы, оказывается медицинская помощь в чрезвычайных ситуациях.

Второй уровень представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами. Их главная задача – организация ОМС на территории субъекта РФ.

Третий уровень – страховые медицинские организации (СМО), выполняющие функции страховщика. Они получают средства от ТФОМС по душевым нормативам и в зависимости от количества и половозрастной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

В качестве СМО могут выступать юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензия) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинские учреждения в системе медицинского страхования – это имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность.

Каждый застрахованный гражданин получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, дает право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Медицинские учреждения несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне.

Страховая организация несет правовую и материальную перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования.

Дата добавления: 2014-03-04; просмотров: 661; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!