Страхование кредитных рисков

Страхование кредитных рисков – это комплекс страховых услуг, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов кредитора, связанных с риском невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика.

Страхование кредитных рисков может осуществляться в двух основных формах:

- делькредерной

- гарантийной.

1. При делькредерной форме организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и т.д.) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, а потому страховые отношения ограничиваются лишь отношениями между двумя сторонами – страховщиком и страхователем.

Объектом такого страхования являются товарные и денежные (финансовые) кредиты.

Страхователь определяет сам:

- застраховать ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты,

- ответственность каждого отдельно.

Первый вариант привлекателен тем, что благодаря этому обеспечивается автоматизм ответственности страховщика, что является существенным гарантом возвратности кредитных средств, и устанавливается льготная тарифная ставка. Однако, в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразно страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно.

Страховым случаем является факт непогашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита в установленные сроки, а также невыплата процентов и невыполнение других обязательств согласно кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается исходя из суммы кредита и надлежащих процентов по договору. В отношении товарного (коммерческого) кредита Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости переданных в кредит товаров.

В случае, если сумма кредита погашается заемщиком частями, то страховая сумма при страховании такого кредита уменьшается вслед за уменьшением суммы долга.

Ответственность страховщика может быть установлена на уровне 50 – 100 %.

После получения банком страхового возмещения он передает право требования возмещения убытков, причиненных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права требования сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.

При страховании кредитных рисков применяют два способа предоставления страховой защиты:

2. При гарантийной форме страхования страхователем является заемщик. Он, непосредственно страхуя свою платежеспособность, опосредованно защищает интересы кредитора. Страховщик за относительно невысокую страховую премию берет на себя роль гаранта оплаты задолженности заемщика в установленные сроки в пользу кредитора (застрахованного).

Под платежеспособностью заемщика понимают наличие у него условий, необходимых для получения кредита и способности возвратить кредит в срок. Вывод о платежеспособности делают на основе анализа текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т.е. уровень ликвидности.

Таким образом, при гарантийном страховании в отношения вступают не две, как при делькредерном страховании, и три стороны застрахованный – кредитор, страхователь – заемщик и страховщик – гарант.

К страхованию кредитных рисков наряду с делькредерным и гарантийным страхованием кредитов часто относят также:

- страхование объекта залога, где объектом страхования является имущество, заложенное заемщиком;

- страхование заемщика на случай смерти либо потери трудоспособности.

Дата добавления: 2014-03-15; просмотров: 230; Нарушение авторских прав

Мы поможем в написании ваших работ!